Понятие и принципы кредитования

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязуется перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, стойкое в финансовом плане.

Страхование кредитных рисков. Предприятие – заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предполагается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, который выдал кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользования кредитом.

9. Целевое назначение кредита.

Займы общего характера, используемые заемщиком на свое усмотрение для удовлетворения любых нужд в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования. При средне – и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые займы, которые предполагают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчетов за приобретенные товары, выплаты заработного жалованья персонала, капитального развития и тому подобное). Нарушение указанных обязательств, как уже подчеркивалось в истинном разделе, вызывает за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отклика кредита или увеличение процентной ставки [12, c. 34].

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

– Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами

товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства – векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

С формированием и развитием рыночной экономики, использование коммерческого кредита будет расширяться. Субъектами коммерческого кредита являются предприятия, выступающие в качестве заемщика. Это значит, что специализированные кредитные учреждения (банки) в этом случае прямого участия в сделке не принимают. Однако на практике в большинстве случаев коммерческий кредит переплетается с банковским: кредитор, имея обязательства заемщика – вексель, может учесть его в банке и получить под него банковский кредит. Но этот факт не устраняет главного признака коммерческого кредита – предоставление взаймы средств одной коммерческой структуры другой.

– Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.

– Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке для использования средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

Читайте также:

Сущность и необходимость страхования жизни
Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов. Личное страхование представляет собой механизм з ...

Проблемы и способы регулирования российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса
Рассмотрим проблемы российского страхового рынка. В условиях мирового финансового кризиса перед российской страховой отраслью встают новые цели и задачи. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. Хотя в целом 2008 г. закончился приростом, в тр ...

Историческая справка Банка России
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Централ ...