Проблемы страхования жизни в россии и пути их решения

В настоящее время долгосрочное страхование-вклад могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

Страхование на случай смерти было практически совсем непопулярным видом страхования жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника(ов) страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии (ренты) будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

Кредитное страхование жизни. До сих пор это практически не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Определенным прорывом в направлении развития кредитного страхования жизни в России явилось страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой компанией "Союзник" клиентам Универсальной финансовой компании - одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.

Безусловно, данный вид страхования жизни может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор кредитного страхования жизни в этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

Итак, в общих чертах мы определили, что потребность в долгосрочных видах страхования жизни у субъектов российского рынка существует или может возникнуть и оценили возможное отношение отдельных категорий потенциальных страхователей к различным видам страхования жизни.

Однако, кроме потребности в страховой защите у потенциальных страхователей должен существовать экономический интерес реализовывать эту потребность путем заключения договора страхования.

Экономический интерес в заключении договора конкретного вида страхования жизни может возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий.

Во-первых, если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать меры, обеспечивающие защиту отсроченных страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции.

И, во-вторых, если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей.

Присутствуют ли сегодня на российском страховом рынке страховщики, способные предложить клиентам страховые продукты, отвечающие их конкретным интересам? Можно с уверенностью сказать, что российские страховщики в настоящее время в состоянии достаточно квалифицированно разработать любой из перечисленных выше видов страхования жизни и различные их варианты. Более того, они могут предложить достаточно продуманные варианты защиты отсроченных страховых выплат от инфляции. Но тем не менее совершенно ясно, что эффективность реализации этих видов страхования на рынке в значительной степени зависит от того, обеспечит или нет государство соответствующие условия для развития страхования жизни.

Читайте также:

Современный банк как центр розничных технологий
Современный розничный банк взаимодействует с клиентом — физическим лицом в основном по трем каналам: 1) непосредственное обслуживание клиента в банке; 2) удаленное взаимодействие клиента с банком; 3) выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие. К первой группе взаимодейс ...

Принципы деятельности и функции коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий 6aнк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в предела остатка средств на с ...

Экономическая характеристика банковского холдинга «Авангард»
Лизинговая компания ОАО «АВАНГАРД-ЛИЗИНГ» входит в состав банковского холдинга «АВАНГАРД» (далее – Холдинга) и является универсальной лизинговой компанией, оказывающей услуги лизинга производственно - технологического оборудования, транспорта и недвижимости. Учредителем и владельцем 100% акций комп ...