Механизмы кредитования физических лиц

В современной экономике России в период становления и развития нового типа экономических отношений, когда хозяйствующие субъекты самостоятельны в выборе большинства принимаемых ими решений, вопрос о необходимости разработки эффективной программы управления капиталом имеет первостепенное значение[38].

Собственный капитал организации – еще не гарантия прибыли[39]. Однако даже если таковая существует, это не означает, что ее будет достаточно для инвестиций в развитие производства, пополнение оборотных активов и т.п. Собственные финансовые ресурсы являются основой стабильной работы организации, но вместе с тем, это достаточно малоподвижные ресурсы и рассматривать их в качестве долгосрочного источника финансирования расширенного воспроизводства основных фондов и нематериальных активов или источника пополнения оборотных активов рискованно. В результате альтернативным источником финансирования выступает заемный капитал.

Процесс перехода к рыночным отношениям существенно изменил взаимоотношения организаций и их кредиторов. На первый план вышли условия взаимовыгодного партнерства, непосредственно связанные с кредитоспособностью заемщика.

В экономической литературе представлены различные подходы к определению сущности кредита. Большинство отечественных экономистов, следуя марксистскому пониманию природы кредита, подчеркивают его объективную основу, определяющую его как экономическую категорию (Л.А. Дробозина, М.А. Пессель, Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин и др.). Многие же западные экономисты (Рид, Долан, Кэмпбелл, Макконел, Брю, Гроссман и др.), наоборот, в своих определениях кредита подчеркивают либо психологический фактор «доверия», либо формальный признак отсрочки возврата ссуженного капитала. В результате до настоящего времени нет единой общепринятой трактовки определения сущности кредита как экономической категории.

В теоретическом плане наименее исследованы вопросы развития кредитования, с точки зрения удовлетворения потребности заемщика кредита в кредитных услугах. Именно базовые условия экономических отношений между кредитором и заемщиком выражают сущность кредитной услуги[40]. Без кредитной услуги экономические отношения между кредитором и заемщиком невозможны[41].

Схематично процесс кредитования предприятий, организаций и населения на уровне экономических категорий можно представить как триединство блоков (рис. 2.1).

Рис. 2.1 – Система категорий кредитования

Исследование специфических особенностей кредитной услуги и ее роли в процессе кредитования позволило сформулировать определение ее экономической сущности. Кредитная услуга – это результат перераспределения стоимости по поводу удовлетворения потребностей заемщиков в кредите, на условиях возвратности, платности и срочности[42].

Уточнение базовых понятий сущности кредита, ссуды, кредитной услуги, банковского продукта, кредитной системы, системы кредитования позволило сделать следующий вывод об экономической сущности кредитования.

Кредитование – это система экономических отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком в процессе предоставления кредитных услуг, на условиях срочности, платности, материальной обеспеченности и возвратности полученной ссуды[43]. Наличие у физического или юридического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов) называется кредитоспособностью заемщика.

Существует также подход к определению кредитоспособности, связывающий ее с платежеспособностью, однако, учитывая изложенное выше, в зависимости от целей анализа их можно рассматривать как разные понятия. Так, А.И. Ольшаный сужает понятие кредитоспособности до возможности заемщика погасить только ссудную задолженность и считает, что характеристика кредитоспособности должна быть иной, чем платежеспособность, поскольку в соответствии с принципами кредитования заемные средства можно погасить как за счет выручки от основной деятельности, так и за счет вторичных источников обеспечения (реализация залога, взыскание с гаранта)[44]. М.О. Сахарова понимает под кредитоспособностью такое финансово-хозяйственное состояние организации, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями кредитного договора[45].

Читайте также:

Нормативно-правовая база рынка ценных бумаг, государственных ценных бумаг
Законодательной основой развития рынка ценных бумаг являются нормативно-правовые акты, принятые главным образом в 1991-1996 годах. Общее понятие ценных бумаг и операций с ними дано в Гражданском кодексе РФ. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 года регулирует деятельность проф ...

История возникновения и роль банковской системы
До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а ...

Прогнозы развития банковских секторов 7 стран, в том числе Китая
Банковские секторы 7 стран с быстроразвивающейся экономикой (Е7) догонят "Большую семерку" к 2050 году 3 июля 2007 года - Банковский сектор стран с быстроразвивающейся экономикой - таких, как Китай, Индия, Бразилия, Россия, Индонезия, Мексика и Турция (E7), будет расти значительно быстрее ...