Зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности

Выбор конкретного метода зависит от действующего законодательства, а при отсутствии соответствующих норм - от условий договора страхования. Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения. Такие гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми организациями. Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования.

Размеры страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются в денежной сумме с единицы транспортного средства. В странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл. на автомобиль, в Словении - 300 долл., в Хорватии и Словакии - около 200 долл. от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности. Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору.

В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10 процентов, 2-го - на 20 процентов, 3-го - на 30 процентов и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30 процентов. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. Первоначально страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой премии, ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в течение 1-го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет - 2-й класс, 3 лет и более - 3-й класс.[13]

Особенностью страхования автогражданской ответственности в странах Восточной Европы является то, что здесь, как и в странах Западной Европы, автовладелец страхует не себя и свою машину, а ответственность перед третьими лицами.[14] Страховая компания осуществляет выплаты, если автомобилист в результате аварии или иного ДТП причинил ущерб имуществу или здоровью третьих лиц. Естественно, что в развитии такого вида страхования заинтересован не только автовладелец, но и государство, для которого этот вид страхования является социально значимым. Закон об ОСАГО владельцев автотранспорта принят во всех восточноевропейских странах.

Как правило, закон об ОСАГО устанавливает национальный уровень минимального страхового покрытия (приложение 1), то есть ту минимальную величину, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами. К определению этой величины каждая страна подошла по-своему. Низкий уровень минимального покрытия в одних восточноевропейских странах и отсутствие закона об ОСАГО в других являются причинами невысокой величины страховых взносов в расчете на один автомобиль. Если в Западной Европе этот показатель в среднем составляет 495 долларов, то в Словении - 300, в Хорватии и Словакии – около 200, в Белоруссии, на Украине и в Литве - менее 10 долларов.[15]

В большинстве стран страхование автогражданской ответственности осуществляется только одной государственной компанией. Так обстоит дело в Чехии и Словакии, где государство устанавливает тарифы, а страхованием занимается государственная компания. Или до недавнего времени Польша, где и страхование, и расчет тарифов были возложены на государственную страховую компанию PZU.[16] Впрочем, почти во всех странах, где существует государственная монополия на обязательные виды страхования, активно прорабатываются процедуры демонополизации.[17]

Таким образом, не смотря на разнообразие систем ОСАГО, все развитые страны объединяет то, что государственному регулированию данного рынка уделяется большое внимание. Механизм государственного регулирования, которым обладают развитые страны, складывался и функционировал уже много лет и максимально адаптирован к особенностям национального страхового рынка. В развитых странах создаются источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями.

В России же страховой рынок, а в частности ОСАГО, значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую зарубежный опыт.

Читайте также:

Планирование деятельности сберегательного банка Российской Федерации
Долгосрочное планирование позволяет заглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Стратегия развития Сбербанка России до 2014 года Утвержденная Наблюдательным советом Банка в октябре 2008 года формировалась в ус ...

Современный банк как центр розничных технологий
Современный розничный банк взаимодействует с клиентом — физическим лицом в основном по трем каналам: 1) непосредственное обслуживание клиента в банке; 2) удаленное взаимодействие клиента с банком; 3) выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие. К первой группе взаимодейс ...

Особенности развития ипотечного кредитования в России
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. В 1754г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - санкт- ...