Коммерческие банки, их сущность, функции

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Между владельцами капитала и заемщиками существуют непосредственные кредитные связи, существует риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства.

Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение играет роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования технологии расчетов

Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать и уничтожать деньги, т.е. увеличивать и уменьшать денежную массу.

Коммерческие банки осуществляют эмиссионноучредительскую функцию, выпуская и размещая ценные бумаги, в частности акции и облигации. При этом банки имеют права и возможность направлять сбережения на производственные цели.

Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов.

Рассмотрим основные принципы деятельности коммерческих банков.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Читайте также:

Территориальные учреждения Банка России
Ведущими структурными подразделениями, через которые реализуют функции Банка России в рамках компетенции, определенной для них соответствующими нормативными документами, являются территориальные учреждения (главные управления Центрального банка и национальные банки республик РФ (ТУ ЦБ)). Территориа ...

Анализ методов управления рисками
На данном этапе управления рисками исследуются методы воздействия на риск с целью препятствовать реализации его негативных последствий. Так как классифицировать риски можно различными способами, то и методов воздействия на них тоже большое количество. Их можно разбить на группы: 1) трансформация ри ...

Технология безналичных расчетов на основе карт
Традиционно по форме расчетов банковские карты делят на дебетовые и кредитные. Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом решается на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, т. е. о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно ...