Современное состояние и видимые перспективы развития банковской системы РФ

Убытки не скрыть

Убытки по итогам года показали 47 банков. По сути, таких организаций гораздо больше, но все мы знаем, как можно «подраспустить» резервы, дабы остаться на плаву. Так, на 1 октября их было 102, многие банки стали из убыточных прибыльными, вернув на доходы ранее созданные резервы, есть и другие способы перераспределения прибыли внутри года. Основная масса убыточных кредитных организаций находится за пределами первых двух сотен.

Вторая половина года, вообще, была достаточно нервной. Наблюдалась повышенная волатильность на финансовых рынках, включая фондовые площадки, валюты, товарные активы. Ставки на облигационном рынке выросли, рубль ослаб. Банки, которые имели крупные позиции в ценных бумагах или активно занимали в валюте, понесли значительные убытки, и не все смогли их компенсировать за счет операционных доходов или роспуска части резервов. Также сказались особенности учета – некоторые банки фиксировали убытки, связанные с «плохими» кредитами, выданными в предыдущие годы, тогда как другие отнесли эти же потери на убытки раньше, и в этом году, наоборот, отражали прибыль от переоценки этих активов, в случае если наблюдались улучшения.

«В целом, причины убыточности связаны либо с тем, что банк находится в инвестиционной фазе, либо с тем, что банк просто напросто не умеет вести бизнес, – говорит Алексей Стишковский. – Иногда встречается и то, и другое». «Убытки связаны, прежде всего, с высокой стоимостью фондирования, низкой маржой и рентабельностью банковского бизнеса, – подчеркивает Виктор Четвериков. – Кроме того, кредитные организации обладают значительными операционными издержками и расходами, сокращение которых может дать положительный эффект». «Убытки вызваны как операциями с валютой и ценными бумагами (по причине высокой волатильности рынков), так и формированием резервов на возможные потери в связи с ростом объема просроченных кредитов или их обесценением», – соглашается Денис Порывай. Скажем также, что некоторым банкам убыток принесла отрицательная переоценка портфеля ценных бумаг изза неблагоприятной конъюнктуры рынка во второй половине 2011 года.

Основные составляющие доходов и расходов приведены в таблице приложения 4. Безусловным лидером по приросту доходов являются потребительские кредиты – доля доходов от них в общих доходах по кредитам выросла за два года с 26% до 34%. Непропорционально увеличению других расходов выросли затраты на зарплату, которые, буквально, сопоставимы с ростом активов. Это свидетельствует как о росте квалифицированного персонала, так и о росте зарплат, в целом. Управленческие расходы без зарплаты выросли на 20%. Небольшая для банков, но показательная статья «Расходы на рекламу» выросла в целом на 37%, Сбербанк, естественно, один из лидеров прироста. А вот по поводу статей доходов и расходов оценки экспертов не были единодушны.

«В основном, наблюдался рост расходов в банковском секторе, – рассказывает Мария Кальварская. – Те меры по оптимизации затрат, которые были реализованы в 2009–2010 годах, дали свои позитивные плоды, но в 2011 году банки увеличивали расходы на фоне роста активности и объема бизнеса». «Хорошо в прошедшем году выглядели процентные расходы – благодаря общему снижению ставок на финансовых рынках, – соглашается Илья Балакирев. – Хуже выглядели административные расходы и расходы на персонал».

А по словам Виктора Четверикова, банки, напротив, сокращали премиальные выплаты персоналу и иногда руководству, расходы на маркетинг и рекламу, закрывали нерентабельных отделений и филиалов. Этакая оптимизация бизнеса, что в свете грядущих волн кризиса, в целом, правильно. «Несмотря на это затраты на автоматизацию у банков возросли в прошлом году на 10–15%, что говорит о желании банков и в дальнейшем сокращать операционные расходы благодаря внедрению ПО и автоматизации бизнеспроцессов», – подчеркивает эксперт.

По мнению Алексея Стишковского, банковская отрасль в России, да и не только в России, вообще, не слишком эффективна с точки зрения расходов. Неумение оптимизировать расходы – эта одна из составляющих неумения вести бизнес. По субъективным оценкам, тенденция сегодня такова: банки увеличивают расходы на информатизацию своей деятельности, а экономят на персонале.

Главной тенденцией 2011 года в динамике обязательств стал существенный рост депозитов юридических лиц (46% против 9% в 2010 году ), тогда как срочные вклады физлиц заметно снизили свой рост (19% против 30% в 2010 году). Также сократился рост расчетных счетов – с 26% до 10% и немного вкладов физлиц до востребования – с 41% до 32%. Львиную долю прироста обеспечили средства бюджета, прежде всего, Минфина, который размещал депозиты в крупнейших банках страны для вливания ликвидности. Максимум 1 трлн. рублей пришелся на октябрь–ноябрь, на конец года объемы в два раза меньшие.

Читайте также:

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания
Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что значительно отстает от рынка Европы и США. По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн человек, из них 90% - физические лица. При этом можно о ...

Обстоятельства, подлежащие выяснению при определении страхового случая
При расследовании краж следствием и дознанием устанавливается несколько групп различных обстоятельств. Одну из них образуют обстоятельства, связанные с поведением преступника в условиях совершения преступления. Они устанавливаются на основе выяснения следующих вопросов: · где, когда, при каких обст ...

Сущность дистанционного банковского обслуживания
Необходимость выживания в условиях жесткой конкуренции в банковском секторе диктует банкам свои условия, особенно на фоне возросшей культуры потребления физических лиц. Клиентам уже мало просто иметь возможность получить тот или иной продукт – сейчас их интересует качество предоставляемой услуги и ...