Прекращение договора страхования

В.И. Серебровский выделяет довольно много оснований для прекращения договора страхования по инициативе страховщика, большая часть из них относится к тем или иным нарушениям страхователем условий заключенного договора страхования. В частности, к таким основаниям он относит: "1) превышение страховой суммы над страховой стоимостью страхового интереса при наличии обмана со стороны страхователя, 2) нарушение страхователем обязанности уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установление объема риска, 3) нарушение страхователем обязанности уведомления об изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение риска, 4) просрочку в уплате премии, 5) неизвещение в срок о наступлении страхового случая и многое другое"[78].

Не все из указанных причин в соответствии с действующим законодательством бесспорно могут являться основанием для прекращения договора страхования по инициативе страховщика. Более того, реализация некоторых из них имеет совсем иные последствия, нежели те, о которых писал В.И. Серебровский.

Так, например, согласно пункту 2 статьи 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности уведомить страховую организацию о страховом событии дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Аналогичные последствия наступают и при нарушении страхователем обязанности извещения страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, передаваемого на страхование (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Лишь, пожалуй, в отношении нарушения обязанности об уплате страховой премии в размере, в сроки или в порядке, предусмотренных договором страхования, действительно можно говорить о возможности страховщика воспользоваться своим правом на прекращение договора страхования по причине такого неисполнения. И то лишь в том случае, если это предусмотрено договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Кроме того, договор страхования может быть расторгнут по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного прекращения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии за неистекший период, с учетом или без учета расходов страховщика на ведение дела и т.п.).

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования согласно статье 958 ГК РФ являются обстоятельства двух видов: объективные, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса, и субъективные, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о досрочном прекращении договора.

Закон к обстоятельствам первого вида, в частности, относит:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Правило данной статьи связывает прекращение страхового риска в силу наступления событий, не застрахованных по условиям договора страхования. Закон не приводит исчерпывающего перечня таких обстоятельств. К ним можно отнести любое обстоятельство, которое влечет исчезновение страхового риска или интереса и которое не охвачено страховым покрытием, предусмотренным договором страхования. Например, в договоре страхования имущества не только гибель имущества может стать причиной досрочного прекращения договора, но и существенное изменение индивидуально определенной вещи. Или лишение водителя, ответственность которого застрахована по договору страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, права на управление транспортным средством также влечет прекращение договора. Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности может означать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя или прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, который был основанием для осуществления страхования предпринимательского риска[79].

Читайте также:

Принципы деятельности коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на ...

Влияние мирового финансового кризиса на ипотечное кредитование в России
Финансовый кризис, который начался с краха рынка непервоклассных ипотечных кредитов США в августе 2007 года, повлек за собой множество проблем во всех странах, последствия которого до сих пор не могут устранить полностью. Ставший же первопричиной мирового финансового кризиса - кризис саб-прайм в Ам ...

Уровень развития и использования интернет-банкинга в развитых странах мира
Интернет как глобальная сеть оказал и оказывает огромное влияние на все сферы деятельности человечества, включая экономику и бизнес. Специфика процессов развития в мировой банковской сфере характеризуется высоким уровнем привлекаемых технологий и, как следствие, высокой эффективностью. Банки в стра ...