Функции и роль банковской системы в экономике государства

Как посредники на денежном рынке, банки функционируют преимущественно за счет чужих капиталов – акционерного капитала, привлеченных средств вкладчиков и ссуд других банков. Поэтому они находятся под постоянным контролем и давлением со стороны большого количества клиентов и акционеров, действия которых определяются не только экономическими расчетами, а и слухами, ожиданиями, предположениями. Поэтому над банками постоянно висит угроза паники, которая может вызвать обвальное изъятие депозитов и банкротство, если этот процесс своевременно не остановить. Кроме того, под давлением своих кредиторов и владельцев банки вынуждены вкладывать капиталы в высокодоходные, но низколиквидные активы, рискуя потерять доверие вкладчиков и вызвать панику. Обеспечить высокое доверие к банкам – задача не только отдельных банков, а и всей банковской системы.

Банки – не только посредники на рынке, а и предприятия, которые могут «зарабатывать деньги», предоставляя ссуды своим клиентам. Это, наверное, наиболее высокорентабельный вид производства, и над банками постоянно витает большой «соблазн» «заработать» и предложить денег больше, чем у них для этого есть оснований и чем это нужно для рынка. Это положение касается коммерческих и центральных банков. Тем не менее, такое поведение определяется не погоней за прибылью, а экономической или политической ситуацией, которая сложилась в стране.

Как посредники денежного рынка, банки должны брать на себя всю ответственность перед инвесторами за экономические риски своих заемщиков. Банки потенциально, благодаря широким масштабам своей деятельности, способны рассредоточить эти риски и максимально смягчить их для инвесторов. Тем не менее, реального успеха в этом можно достичь лишь при условии, что эта задача будет решаться усилиями всей банковской системы. Только банковской системе в целом по силам создать действующий механизм страхования банковских рисков и банковских депозитов.

Выполнение банковской системой стабилизационной функции проявляется двояко: в принятии ряда законов и других нормативных актов, которые регламентируют деятельность всех ее звеньев – от центрального банка к узкоспециализированным коммерческим банкам с одной стороны; с другой – в создании действующего механизма государственного контроля и надзора за соблюдением этих законов и за деятельностью банков вообще.

На этом основании создаются специальные механизмы обеспечения стабильности банковской деятельности, которые включают [11]:

• страхование банковских рисков, прежде всего кредитных;

• страхование банковских депозитов, прежде всего физических лиц;

• создание внутрибанковских резервов для покрытия ущерба от кредитных рисков;

• создание механизма обязательного резервирования банковских депозитов;

• централизованное установление экономических нормативов по тем направлениям банковской деятельности, которые связаны с наибольшими рисками;

• создание централизованного надзора и контроля за банковской деятельностью;

• создание механизма централизованного рефинансирования коммерческих банков;

• узаконение разных механизмов централизации банковского капитала (создание консорциумов, картелей, трестов, концернов, холдингов).

Консорциум – временное добровольное объединение нескольких банков для общего выполнения определенных операций, которые отдельному банку не по силам (кредитование больших проектов, размещение больших эмиссий ценных бумаг и т.п.). После достижения цели могут распадаться. Каждый банк сохраняет юридическую самостоятельность. Подобный характер имеет и синдикат.

Картель представляет собой заключение соглашения между несколькими большими банками относительно проведения единой политики на денежном рынке (процентной, кредитной, дивидендной и т.п.). Самостоятельность банков сохраняется. Концерн является объединением нескольких банков под руководством одного из них, который стал владельцем контрольного пакета акций других банков. В таком объединении самостоятельность банков существенным образом ограничивается, хотя они остаются акционерными обществами. Банковским холдингом обычно называют концерн, в состав которого, кроме банков, входят небанковские финансовые посредники (страховые, финансовые, лизинговые компании и т.п.). Трест – это монопольное объединение банков путем слияния их собственности. Форма собственности превращается из акционерной в паевую, а отдельные банки теряют юридическую и экономическую самостоятельность и руководятся из одного центра как филиалы.) [8].

Читайте также:

Организация и оценка кредитоспособности заемщика – физического лица
Программы (виды) розничного кредитования определяются нормативными документами, которые устанавливают особенности кредитования на конкретные цели и представлены в Положении о кредитовании, разработанном в Управлении розничного кредитования Департамента кредитования. Организация процесса кредитовани ...

Заключение договора страхования
При заключении договоров страхования важная роль принадлежит Правилам об отдельных видах страхования. Действующий ГК существенно изменил природу одноименного источника и соответственно его правового значения. В силу п. 1 ст. 943 ГК Правила страхования (стандартные правила страхования) соответствующ ...

Перспективные и новые методики оценки кредитоспособности
В России все большее распространение наряду с традиционными способами оценки кредитоспособности получает скоринг – кредитование, а также оценка кредитоспособности заемщика на основе интеллектуального анализа данных Data Mining (с использованием деревьев решений). Система «кредит – скоринг» в США – ...