Условия кредитования

Все больше аналитиков отмечают, что россияне стали брать кредиты чаще. Тому способствуют как банки, разрабатывающие все больше новых кредитных продуктов, так и улучшение общей экономической ситуации в стране. Так, по данным «РОСФИНКОМ», объем кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях и иностранной валюте, включая кредиты иностранным государствам, за 2007 г. увеличился на 51,3%, составив на 1 января 2008 г. почти 13,3 трлн. рублей. На начало января 2008 г. из общей суммы кредитных вложений свыше 8,7 трлн. руб. приходилось на кредиты предприятиям и организациям (50,5%); 817,9 млрд. руб. на кредиты банкам (31,7%); свыше 3,2 трлн. руб. на кредиты физическим лицам (57%).

В последние годы наблюдается рост популярности автокредитов. Это отмечают специалисты кредитных отделов большинства коммерческих банков. Еще два или три года назад особой популярностью пользовались потребительские кредиты на приобретение бытовой техники и мобильных телефонов. Сейчас этот сегмент кредитов вытесняется кредитами наличными или по кредитным картам. Объясняется это тем, что все больше потребителей начинают следить за своими финансами и предпочитают потратить некоторое время на изучение предложений банков, чем согласиться на кредит с более высокой процентной ставкой, но полученный, как говорится, не отходя от кассы в магазине, к примеру, бытовой техники. Их с легкость можно оформить чуть ли не в любом магазине – достаточно предъявить паспорт. Зато стоимость кредита может составить 60%. Гораздо дешевле взять кредит в банке, где процентные ставки варьируются в пределах от 15 до 24% годовых. Но за «дешевизну» придется заплатить временем, потраченным на оформление документов.

У каждого банка есть, что предложить заемщику, и, чтобы разобраться, какой кредит выбрать, необходимо знать основы формирования кредитного продукта. Как правило, размер процентной ставки зависит от срока кредита, способа подтверждения дохода заемщика и вида кредитной программы. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны, в том числе и с процессом обработки клиентской заявки. Так, например, в «НОМОС-Банке» по программе ипотечного кредитования сроком на 25 лет ставка в рублях при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ составляет 13% годовых, а ставка при подтвержденном доходе по форме банка – 14%. По программе автокредитования разница в ставке составляет не более 1%. Кроме того, на формирования размера процентной ставки влияет объем первоначального взноса, срок и валюта кредита. Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Как правило, размер ежемесячной выплаты не должен превышать 30-50% ежемесячного дохода.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а так же другими способами, предусмотренными законом и договором. Каждый из этих способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства.

Также перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость клиента.

Платежеспособность – это возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность – возможность погасить только кредитную задолженность.

Следовательно, процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности клиента:

1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента;

3) подготовка и заключение кредитного договора.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Читайте также:

Роль кредитных операций в деятельности Сбербанка РФ
Кризис 1998 года привёл к резкому сжатию финансовых рынков, на которых возможно размещение финансовых средств. Обороты основных российских рынков финансовых инструментов резко снизились, и их стабилизация началась сравнительно недавно. В то же время, в ряде отраслей наметился рост промышленного про ...

Международные стандарты в Узбекистане
Присоединение к принципам «Базельским основополагающим принципам эффективного банковского надзора» отнюдь не влечет за собой автоматического улучшения в сфере контроля. Требуется дальнейшая серьезная корректировка подходов к банковскому надзору в Узбекистане, которая связана, в частности, с ужесточ ...

Обыкновенные и привилегированные акции: общее и особенности
Акция – это эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации. Виды акций достаточно разнообразны и различают ...