Правовой статус страховщика как субъекта страховых отношений

Характерно, что в данном случае перечислены как те действия страховщика, которые вытекают из договора страхования, так и те, которые обычно лежат за пределами этого договора. К первым (договорным) относятся оценка страхового риска, получение страховых премий, определение размера убытка или ущерба, производство страховой выплаты. Ко вторым, прямо не предусмотренным договором страхования, относятся формирование страховых резервов и инвестирование активов. Осуществление этих действий не выступает договорной обязанностью страховщика, и осуществление этих действий не предусмотрено самим договором страхования. Однако, что совершенно очевидно, эти действия направлены на обеспечение исполнения им своих договорных обязательств. Из этого вытекает, что круг обязанностей страховой организации как юридического лица шире круга обязанностей страховщика как стороны по договору страхования.

Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций. Предусмотрено два вида страховщиков:

1) занимающихся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием);

2) занимающихся имущественным страхованием, а также тем личным страхованием, которое относится к рисковым видам страхования (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием).

Как мы видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категории. В то же время та страховая организация, которая занимается исключительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним видом имущественного страхования.

Установление специализации страховых организаций продиктовано не только стремлением повысить качество страховых услуг, но и защитой интересов страхователей.

Особенно это касается страхования жизни, где стадия уплаты страховых платежей длится, как правило, достаточно длительный срок (например, при страховании ренты или дополнительной пенсии может достигать нескольких десятилетий). Длительным (до нескольких десятилетий) может быть и период осуществления страховых выплат. Все это требует не только длительного существования самой страховой организации, но и длительной сохранности страховых резервов, наличие которых обеспечивало бы бесперебойное осуществление страховых выплат.

Государство стремится к тому, чтобы не допустить существование страховых организаций, основанных на принципе "финансовой пирамиды", которые, собрав с граждан страховые премии, потом исчезают неизвестно куда или с невинным видом объявляют себя банкротом.

Следует отметить, что вопрос, может ли страховая организация осуществлять какую-либо иную деятельность, кроме собственно страхования, является одним из самых спорных вопросов организации страхового дела. Палка здесь, как говорится, о двух концах: занятие страховой организацией иной деятельностью (например, производственной или торгово-посреднической) позволит ей приобрести дополнительный капитал, что, несомненно, укрепит ее финансовую устойчивость именно как страховщика.

Но, с другой стороны, занятие предпринимательской деятельностью подвергает риску эту самую устойчивость, поскольку коммерческие авантюры страховщика могут привести к его разорению, а значит, и к невозможности выполнения своих обязательств по заключенным договорам страхования.

Читайте также:

Оценка кредитоспособности ОАО "Юрьев-Польский мясокомбинат" по методике Сбербанка России
Методика Сбербанка России основывается на определении класса кредитоспособности заемщика. Для определения класса необходимо рассмотреть 5 коэффициентов: – коэффициент абсолютной ликвидности (К1); – промежуточный коэффициент покрытия (К2); – коэффициент текущей ликвидности (КЗ); – коэффициент соотно ...

Модели рефинансирования ипотечного кредитования
Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа. На первом этапе, называемом первичным рынком, происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. Поскольку банки предоставляют кредиты на длительный срок и под относительно невысокий процент, у них снижается объем доступных дене ...

Порядок открытия, ведения счетов физических лиц и учет операций по ним
Открытие физическим лицам счетов в белорусских рублях и иностранной валюте осуществляется банком на основании их устных заявлений и одновременно заключаемых договоров при предъявлении документа, удостоверяющего личность физического лица, а при открытии счета представителем по доверенности с соответ ...