Виды платежных схем

Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он текущий, расчетный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетные карточки. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют телекоммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетных карт. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетными. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету. Это относится не только к международным картам, эмитируемым российскими банками, но и к крупнейшим российским системам. Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются для погашения овердрафта в случае его возникновения.

Рассмотрим теперь элементы платежных схем, наиболее распространенные в России.

1. Ежегодная сервисная ставка

— это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобнее для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

В последнее время некоторые банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.

2. Плата за операции.

Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, соответственно и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т. е. операции с конвертацией. В международных системах принята конвертация по независимому курсу, например установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс, или, другими словами, размер платы за конвертацию, устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки), должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

3. Страховой депозит.

Следующим элементом платежной схемы является размер страхового депозита, или не снимаемого (неснижаемого) остатка. О его необходимости для банка уже говорилось. Следует добавить, что вряд ли оправданны страховые депозиты, превышающие размер ежемесячного расходного лимита клиента.

Здесь уместно остановиться на таком понятии, как «первоначальный взнос на карточку». Оно было запущено в ход журналистами и включает в себя совершенно несовместимые вещи: ежегодную сервисную ставку, сумму средств под будущие расходы (расходный лимит) и страховой депозит.

На самом же деле вы распрощаетесь только с суммой сервисной ставки, расходный лимит вы будете тратить, а страховой депозит получите обратно, если надумаете закрыть карточный счет.

Между тем, отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в некоторых банках и по остатку своего расходного лимита. Разумеется, проценты по депозиту должны быть выше, но только при условии, если банку не приходится регулярно его использовать, чтобы погашать ваши долги по основному карточному счету.

4. Штрафные санкции.

Неотъемлемой частью всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции, которые необходимо знать. Ведь если овердрафта можно избежать, держа под контролем остаток по своему карточному счету, то от потери или кражи карточки не застрахован никто. В этих случаях обычно взимается штраф в размере ежегодной сервисной ставки.

Платежные системы

Под платежной системой

понимается совокупность действующих договорных отношений, программно-технических решений, внутренней организационной и методологической инфраструктуры, созданной для осуществления платежей и расчетов в электронном виде и получения выгоды.

Читайте также:

Анализ системы ипотечного кредитования
В целях развития ипотечного кредитования строящегося жилья в 2010 году Банк пересмотрел требования по аккредитации объектов застройщиков, что позволило существенно расширить перечень потенциальных объектов для оформления кредита без промежуточного залога. Важным шагом в 2010 году стал запуск акции ...

Особенности страхования от противоправных действий третьих лиц за рубежом
В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения краж. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального у ...

Структура и функции современной банковской системы Украины
Особенностью становления банковского дела в Украине является его одновременное развитие с банковской системой России, в состав которой на протяжении многих лет входила Украина. В Советский период все банки и частные кредитные учреждения были национализированы, а банковское дело на всей территории С ...