Технология безналичных расчетов на основе карт

Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами — POS-терминалами для считывания карт — и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счёт, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатой. Тем не менее с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой — по организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Читайте также:

Банковский сектор: тенденции развития в первом полугодии 2006 г
Активы банковского сектора в первом полугодии 2006 г. выросли с 9750 млрд руб. до 11 469 млрд руб., или на 17,6%. Темп роста активов позволяет сделать прогноз о том, что в целом за 2006 г. рост этого показателя будет примерно на уровне 2005 г. (36,6%), что значительно выше, чем в 2004 г. (27,4%). В ...

Условия и перспективы развития современных банковских операций
Чтобы определить условия и перспективы развития банковских операций следует обозначить основные причины их возникновения: · изменение законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Банка России; · стратегии и цели, утвержденные руководством банка; · усиление конкуренции на рынке; · изменен ...

Показатели оценки эффективности и рисков имущественного страхования
Показатели оценки эффективности страховых операций в отечественной теории и практике страхования постоянно изучались и применялись специалистами данного направления. Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, в которой обязательно участвуют, как минимум, две стороны, т.е. страховщи ...