Влияние мирового финансового кризиса на ипотечное кредитование в России

Вместе с тем, некоторые возможности для получения нового кредита на жилье в РФ оставались и в период кризиса.

По данным Центрального банка РФ (ЦБ РФ), доля просроченных ипотечных кредитов в рублях с начала кризиса (с октября 2009 г.) к началу марта вырастал более чем в два раза - до 0,9% с 0,4%. Доля просрочек по валютным кредитам увеличилась до 2,9% с 1,05%. А общий объем выданной ипотеки в Российской Федерации на 1 марта 2009 г. превысил 1 трлн. руб.

Тихонов А.А. [4] пишет, что для российской банковской системы такая доля ипотечной задолженности - некритичная величина, однако небольшой процент объясняется рядом причин. Во-первых, до кризиса рынок ипотеки у нас рос быстро, а доля невозвратов по кредитам высчитывалась уже по отношения к большой новой базе. Во-вторых, ипотечный заем - "длинный кредит" (средняя длина рублевого кредита составляет 211 месяцев). А чем длиннее кредит, тем медленнее будет реализовываться невозврат, чем короче - тем быстрее. Кроме того, длинные кредиты традиционно имеют лучшее обеспечение.

Для российской финансовой системы в целом проблема долгов по ипотеке никакой угрозы не представляет. Уровень долга домохозяйств по жилищным кредитам в начале 2009 года составлял всего порядка 4% от банковских активов и 3% от валового внутреннего продукта (ВВП).

Большую сложность в связи с финансовым кризисом 2008 года стали испытывать физические лица - должники. Широкий резонанс проблема должников по ипотеке получила именно как социальная проблема. Для помощи физическим лицам были предложены следующие меры.

Президент Российской федерации в 2008 году законодательно разрешил использовать средства материнского капитала на погашение ипотеки. В марте 2009 г. премьер-министр В.В. Путин постановил направить 26,3 млрд. рублей для использования материнского капитала на погашение ипотечных кредитов.

Кроме разрешения использовать материнский капитал, государство помогает еще и с реструктуризацией долгов. В конце февраля 2009 года в структуре Агентства ипотечного жилищного кредитования создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). АРИЖК разработало Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан. Прежде чем были разработаны окончательные условия данного стандарта, они были не раз пересмотрены в сторону смягчения критериев к заемщикам.

Помощью АИЖК или АРИЖК можно воспользоваться, если выполнены следующие условия:

1. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.

2. Для заемщика и членов его семьи жилье, приобретенное на средства ипотечного кредита, должно быть единственным.

3. Доход заемщика и его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту составляет величину меньше суммы трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи заемщика.

4. У заемщика (созаемщиков) отсутствуют сбережения и недвижимое имущество, достаточные для исполнения обязательств по ипотечному кредиту в течение 12 месяцев.

5. До момента снижения дохода заемщик не допускал просрочки платежей по кредиту сроком более 90 календарных дней.

Кроме требований к самому заемщику и его доходу, АИЖК выдвигает ряд требований к ипотечному жилью:

1. Общая площадь жилого помещения составляет:

для одиноко проживающих - не более 50 квадратных метров в городе и не более 70 квадратных метров в сельской местности;

для двух человек - не более 35 квадратных метров на человека в городе и не более 60 квадратных метров на человека в сельской местности;

для трех человек и более - не более 30 квадратных метров на человека в городе и не более 50 квадратных метров на человека в сельской местности.

2. Стоимость одного квадратного метра жилья (по оценке независимого оценщика) не должна превышать более чем на 60% средней рыночной стоимости, определенной Росстатом для каждого субъекта РФ.

И наконец, есть требования к ипотечному договору, который может быть реструктурирован АИЖК:

1. Ипотечный кредит был оформлен до 1 июля 2009 года.

2. Целью предоставления ипотечного кредита являлось приобретение (строительство) жилья, капитальный ремонт жилья или погашение ранее взятого ипотечного кредита.

Реструктуризация ипотечного кредита с участием АИЖК предполагает изменение графика ежемесячных платежей для заемщика, которое позволит ему осуществлять обслуживание ипотечного кредита, исходя из текущей платежеспособности. То есть в течение периода помощи (максимум 12 месяцев) заемщик будет вносить в счет погашения кредита посильные для себя платежи. По окончании периода помощи возможны два варианта расчетов с кредитором: либо увеличение срока кредитования, либо увеличение размера ежемесячных платежей.

Реструктуризация ипотечного кредита может так же предусматривать изменение валюты, процентной ставки по ипотечному кредиту и освобождение от уплаты штрафных санкций, наложенных после снижения совокупного дохода заемщика и его семьи.

Читайте также:

Период становления валютных бирж
В 50-60-х годах XX столетия биржевые валютные институты были организованы в ряде стран Западной Европы - во Франции, Германии, Бельгии, Голландии, Люксембурге и странах Скандинавии. Одновременно были внесены существенные изменения в законодательство, регулирующее деятельность участников валютного р ...

Коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения
Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие органи­зации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты эко­номики. Их отношения с кли ...

Вывод
Оценивая итоги развития банковского сектора России в целом в первом полугодии 2006 г.,можно сделать следующие выводы. Продолжилось динамичное посткризисное развитие банковской системы. Банки продолжали достаточно активно кредитовать народное хозяйство. В отраслевой структуре ссудного портфеля произ ...