Возникновение и структура коммерческих банков

В отличие от прежних банков ювелиров, которые практиковали выдачу ссуд, современные коммерческие банки в значительной мере инвестируют денежные вклады, или, как говорят экономисты, депозиты, полученные от своих клиентов. Если некоторые клиенты выразят недовольство такими действами, то банкиры могут им ответить, что они могут в любое время получить свои депозиты, надежность которых гарантированна резервами. В то же время инвестиции помогают подъему экономики, увеличивают число рабочих мест и тем самым способствуют улучшению благосостояния людей. Поэтому при благоприятной экономической конъюнктуре, если руководители банка достаточно осторожны в выборе предприятий, которым можно давать ссуды или куда без особого риска можно делать инвестиции, то вполне достаточно располагать резервами, составляющими 2% наличных денег, или, как принято говорить, кассовых остатков, по отношению к сумме хранящихся депозитов вкладчиков.

Однако, что произойдет, если банкиры допустят ошибку и инвестируют свой капитал в ненадежные предприятия? От этого, конечно, могут пострадать вкладчики, доверие к банку будет утрачено и он даже может обанкротиться. Чтобы этого не случилось, существует ряд мер, максимально снижающих степень риска от краха. Хорошо известен способ разделения инвестиций: вклады делаются в разные предприятия, благодаря чему риск уменьшается, так как, когда одни из них несут убытки, другие – получают прибыль. Таким же образом у нас поступают разные фонды, принимающие приватизационные чеки. В просторечии такое помещение капитала и иных ценностей характеризуют как предостережение: «не кладите все яйца в одну корзину».

Западные коммерческие банки нередко прибегают также к привлечению акционерного капитала, сумма которого обычно покрывает величину вложенных инвестиций в надежное дело (например, в государственные облигации, под закладные и т.п.). Наконец, руководство банка должно следить за движением депозитов. Если выявилась тенденция к изъятию вкладов из банка вследствие неблагоприятно складывающейся экономической ситуации в той местности, где расположен банк, то банковские инвестиции следует превратить в ценные бумаги и надежные краткосрочные ссуды, которые можно в свою очередь превратить в наличные деньги, чтобы обеспечить ими тех, кто намерен изъять свои вклады. Разумеется, держать для этого наличные деньги невыгодно, так как они не приносят дохода. Поэтому даже процветающие банки ради уменьшения риска держат в своих портфелях надежные ценные бумаги, в частности выпущенные правительством, которые можно быстро превратить в наличные деньги на финансовом рынке. В этих целях используются, например, краткосрочные облигации государства.

Какие бы, однако, частичные резервы для выплаты вкладов и гарантии возможного риска ни создавались, в принципе всегда допустимо возникновение банковской паники, ибо никакой банк не может хранить наличные деньги в размере, равном величине вкладов клиентов. Но именно здесь на помощь банкам приходит правительство со своим центральным банком. Такие банки всегда могут прийти на помощь частным, коммерческим банкам, выделив соответствующий резерв наличных денег. В конце концов, правительство может распорядиться напечатать столько денег, сколько необходимо для выплаты вкладов.

Кроме того, во избежание банковских крахов после Великой депрессии 30-х годов во всех развитых странах с рыночной экономикой был осуществлен ряд мер, способствующих укреплению всей кредитной системы: контроль местных банков со стороны вышестоящих и центрального банка; проверки их платежеспособности; страхование банковских депозитов, не превышающих определенной суммы. Все эти меры, несомненно, возымели действие.

Возможности коммерческого банка осуществлять финансовые операции определяются основными его функциями и структурой деятельности. Главными функциями такого банка являются: прием вкладов и предоставление кредитов предприятиям и населению за определенный процент, превышающий процент, который банк платит вкладчикам. Что касается структуры деятельности, то она находит точное выражение в балансовых отчетах коммерческого банка. С одной стороны, в активах банка фиксируются собственность, наличные деньги, полученные по вкладам, резервы и выданные ссуды, а с другой, - в пассиве отражаются обязательства банка по вкладам, акциям, за счет которых был собран первоначальный капитал и приобретена собственность банка (здания и конторское оборудование). Такая собственность необходима для того, чтобы начать дело и открыть банк. Второй шаг в деятельности банка связан с привлечением вкладчиков, без чего невозможно иметь наличные деньги, необходимые для кредитования. Очевидно, что не все эти деньги можно отдавать в долг заемщикам, определенная их часть должна быть оставлена в качестве резерва. Кроме того, каждый банк обладает кассовой наличностью для того, чтобы оплатить изымаемые из него вклады.

Читайте также:

Историческая справка Банка России
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Централ ...

Муниципальные жилищные облигации
Одной из распространенных форм привлечения средств граждан и юридических лиц в жилищное строительство стал выпуск муниципальных жилищных облигаций или жилищных сертификатов (Москва, Санкт-Петербург, Саратов, Ульяновск и т.д.). Основной смысл облигационного займа заключается в возможности населения ...

Центральные банки
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны, В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, России или Японии) и др. Центральные банки возникли на б ...