Традиционные формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности

Основное, что требуется от оценщика - это предоставить на рассмотрение кредитной организации обоснованное в соответствии с официальными стандартами оценки заключение о рыночной стоимости имущества. Заключение, согласно оценочному законодательству, должно быть оформлено в виде письменного отчета об оценке. Отчет содержит вывод об итоговой стоимости залога, а также основания, допущения и ограничения, при которых эта стоимость была получена. Величина рыночной стоимости предмета залога и другая информация, указанная в отчете является ключевым фактором, на основании которого кредитный комитет банка принимает решение о выдаче кредита.

Вопрос о реализации предметов залога в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, решается уже на этапе заключения кредитного договора. И характер закладываемого имущества обычно на размер кредитных ставок никак не влияет. Ставка по кредиту в случае, если предметом залога выступает недвижимость, обычно несколько ниже.

Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Право взыскания на предмет залога наступает, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Долг может взыскиваться за счет заложенного имущества в судебном порядке или без обращения в суд. Для того, чтобы погасить задолженность без обращения в суд, необходимо согласие должника на погашение долга путем взыскания предмета залога. Все существенные условия сделки должны быть указаны в соглашении между кредитором и заемщиком. Залогодержатель обязан направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога. Это необходимо потому, что если соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлены сроки реализации предмета залога, то они устанавливаются п.3 ст.24.1 Закона РФ ²О залоге². Согласно данному закону реализация движимого залогового имущества не допускается ранее истечения 10 дней со дня получения уведомления залогодателем, или же 45 дней со дня направления уведомления залогодержателем.

При кредитовании физических лиц на цели личного потребления банки нередко используют такой способ обеспечения кредита как поручительство. Согласно статье 361 Гражданского Кодекса РФ поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение или неполное исполнение тем обязательства. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Банки предпочитают принимать поручительства государственных органов, крупных фирм или платежеспособных физических лиц. Банк отказывается от поручительства, если оказывается, что в случае неплатежеспособности заемщика исполнение судебного приговора не принесет компенсацию за кредит и не покроет судебные издержки.

Отношения по поручительству оформляются между кредитором по основному обязательству и поручителем в письменном виде договором поручительства. В современной банковской практике используются три способа заключения договора поручительства:

- После подписания кредитного договора между банком и заемщиком.

- До подписания кредитного договора.

- Одновременное подписание вместе с кредитным договором трехстороннего договора поручительства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик. Договор поручительства должен содержать условия, на основании которых определяется, за исполнение какого обязательства поручитель несет ответственность. Поручительство может быть полным и частичным. Порядок выполнения поручителем своих обязательств также предусматривается в договоре.

При отсутствии указания в договоре поручительства о том, что поручитель и должник несут солидарную ответственность, поручитель несет субсидиарную ответственность. Если поручитель несет субсидиарную ответственность, то отвечать за заемщика он будет только в том случае, если банк уже обратился с взысканием ответственности должника, в результате чего долг все же не был погашен.

Поручителю, исполнившему обязательства, переходят права кредитора как залогодержателя в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Кредитор обязан передать поручителю документы, удовлетворяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Исполнение денежного обязательства за должника приводит к тому, что часть денежных средств поручителя выбывает из его хозяйственного оборота. Соответственно у поручителя появляется право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства за должника. Размер процентов определяется существующей учетной ставкой банковского процента по месту регистрации кредитора на день предъявления иска или день принятия решения.

Читайте также:

Основные направления по успешному развитию банковской деятельности
коммерческий операция банк Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности. Первое – развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обе ...

Рынок государственных ценных бумаг в зарубежных странах
Локомотивом стран БРИК выступают Китай и Индия, экономический рост которых граничит с перегревом национальных экономик. Еще в девяностых страновые аналитики говорили о том, что Китай сможет до-гнать США по уровню ВВП только через 50 лет, но, глядя на свежие данные о размерах ВВП стран БРИК, можно у ...

Банкирские дома, их характеристика
Банкирские дома - это старейшие кредитно-финансовые институты, которые возникли на стадии перехода от феодализма к капитализму и выступали как ростовщики. Как правило, они представляли частные банки, принадлежавшие отдельным банкирам или группе банкиров, которые объединялись в партнерство - в товар ...