Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта

Основу нормативного правового регулирования отношений, связанных с кредитованием, составляют:

- Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее – ГК);

- Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – БК);

- Закон Республики Беларусь «О залоге»;

- Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 №226 (далее – Инструкция).

Взаимоотношения между банком и субъектом хозяйствования по вопросам кредитования строятся на основании кредитного договора, по которому банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им [1, с. 9].

До заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность (кредитоспособность) кредитополучателя. Для этого кредитополучатель представляет в банк соответствующие документы.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора [29, с. 38].

Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.2 ст.163 ГК несоблюдение простой письменной формы сделки в случаях, прямо указанных законодательными актами или в соглашении сторон, влечет ее недействительность.

Кредитный договор, заключаемый банком с кредитополучателем, не является публичным: условия кредитного договора для каждого кредитополучателя определяются индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Существенные условия кредитного договора определены ст.142 БК, исходя из требований которой при заключении кредитного договора стороны должны согласовывать по меньшей мере:

а) сумму кредита или кредитной линии с указанием валюты кредита. Сумма кредита может быть установлена в абсолютной величине (например, 100 000 (сто тысяч) долларов США, 10 000 000 (десять миллионов) белорусских рублей). Сумма кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя, его платежеспособности (кредитоспособности) и движения денежных потоков.

Однако при кредитовании путем открытия кредитной линии, кредитовании по счету – контокорренту сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи (предельного размера общей суммы предоставляемых денежных средств) и лимита задолженности (предельного размера задолженности по кредиту на каждый календарный день) [19, с. 52];

б) размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. Размер процентов может быть установлен не только в абсолютном выражении, но и в отношении к какому - то общеизвестному либо установленному нормативному показателю;

в) целевое использование кредита.

г) сроки и порядок предоставления и погашения кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита, а может быть указано, например, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после представления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. В зависимости от условий договора погашение кредита может осуществляться как по окончании его срока, так и равномерными (либо в ином согласованном сторонами размере) взносами в период действия договора;

д) способ обеспечения исполнения обязательств. Действующее законодательство не ограничивает стороны в регламентации данного условия. Они могут предусмотреть способы обеспечения как прямо закрепленные законодательством (гарантия, поручительство, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит), так и иные способы, которые они сочтут возможными и которые не будут нарушать законодательство. Так, в качестве обеспечения могут использоваться, например, резервные обязательства банков, а также иные способы. Однако выбирая способ обеспечения, необходимо учитывать следующее.

В соответствии с Инструкцией о порядке формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка и небанковской кредитно – финансовой организации, подверженным кредитному риску, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.09.2004 №148, в целях решения вопроса о необходимости создания резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, под обеспеченными кредитами понимаются кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), обеспеченной (ого) залогом имущества гаранта или поручителя, перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), страхования риска невозврата долга. В иных случаях кредиты относятся к недостаточно обеспеченным или необеспеченным;

Читайте также:

Пассивные операции коммерческих банков
Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управле ...

Показатели оценки эффективности и рисков имущественного страхования
Показатели оценки эффективности страховых операций в отечественной теории и практике страхования постоянно изучались и применялись специалистами данного направления. Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, в которой обязательно участвуют, как минимум, две стороны, т.е. страховщи ...

Оценка эффективности выбора конкурентной стратегии АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования
Используя информацию по ставкам ипотечного кредитования в АКБ «Приватбанк» и «Райффайзенбанк Украина», а также информацию по стоимости привлеченных ресурсов в этих банках для обеспечения выдачи ипотечных кредитов (Приложение Г) проведем оценку эффективности существующей и перспективной моделей стра ...