Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта

е) ответственность сторон. Для сторон желательно определить в договоре конкретные меры ответственности за те или иные нарушения его условий;

ж) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В кредитный договор, как правило, включают условия о контроле кредитодателя за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора, о вступлении его в силу и др.

Перед представлением на подпись руководителю банка (лицу, им уполномоченному), кредитный договор визируется ответственным исполнителем, руководителями соответствующих структурных подразделений кредитной службы, юрисконсультом, осуществляющим правовое обеспечение кредитного проекта, а также главным бухгалтером банка или лицом, им уполномоченным.

В кредитном договоре, состоящем из двух и более страниц, должна быть подписана каждая страница (лист), либо договор должен быть прошит и скреплен подписями лиц, подписавших его и оттиском печати сторон (при ее наличии).

Заключенные кредитные договоры и договоры по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору подлежат регистрации с присвоением номеров в отдельном журнале, который ведется соответствующими подразделениями кредитной службы.

Все приложения к кредитному договору являются его неотъемлемой частью, что оговаривается в договоре. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительными соглашениями, в которых обязательно указываются номер и дата кредитного договора, за исключением оговоренных случаев односторонних изменений

[10].

Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием. В качестве отлагательных условий в кредитном договоре могут выступать, в частности, обязанность кредитополучателя зарегистрировать договор залога, заключение основного договора на условиях, предусмотренных предварительным договором в соответствии со статьей 399 Гражданского кодекса Республики Беларусь, или установление ограничения по совокупной задолженности кредитополучателя с учетом уже имеющихся обязательств перед банком, если возникновение обязательства банка по предоставлению кредита поставлено в зависимость от указанных событий.

В ряде случаев кредитодатель вправе отказаться либо от заключения кредитного договора, либо от предоставления кредита по действующему кредитному договору.

Согласно ст.143 БК кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

- при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;

- при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;

- при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);

- при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

В целях определения платежеспособности потенциального кредитополучателя до получения кредита в банк представляется ряд документов. На основе представленных документов и иной информации специалисты банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его кредитоспособность и репутацию в деловом мире. Банк может проверять на месте ли у кредитополучателя состояние бухгалтерского учета, фактическое поступление (наличие) кредитуемых ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов.

Однако уже после заключения кредитного договора кредитополучатель может стать экономически несостоятельным либо могут появиться обстоятельства, свидетельствующие о том, что предоставленная кредитополучателю сумма не будет возвращена. В связи с изложенным для кредитодателя целесообразно включить в договор условия, при которых он вправе отказаться от предоставления кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма не будет возвращена в срок.

При правомерном отказе в предоставлении кредита вследствие виновных действий кредитополучателя с последнего банком может быть взыскана упущенная выгода, а также реальный ущерб, если таковой имел место.

Согласно ст.144 БК после заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором.

Указанная статья закрепляет за кредитополучателем право отказаться от получения кредита. Законодательством в настоящее время не определен срок, в течение которого кредитополучатель должен известить кредитодателя об отказе от получения кредита. Это позволяет кредитополучателю отказаться от получения кредита в любой день, исключая тот, когда кредит должен быть предоставлен.

Читайте также:

Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка
Для совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов. Описание бизнес-процессов потребительского кредитование и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях: - На ...

Несовершенство аккредитивной формы расчётов и система показателей, характеризующая аккредитивную форму расчётов в международной практике
Аккредитивная форма расчетов чаще всего предусматривается в договоре поставки, поэтому в связи с исполнением таких договоров возникают многочисленные споры. При наступлении срока поставки поставщик затребовал от покупателя аккредитив, но, не дожидаясь его открытия, отгрузил товар. Однако проявленно ...

Оценка эффективности выбора конкурентной стратегии АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования
Используя информацию по ставкам ипотечного кредитования в АКБ «Приватбанк» и «Райффайзенбанк Украина», а также информацию по стоимости привлеченных ресурсов в этих банках для обеспечения выдачи ипотечных кредитов (Приложение Г) проведем оценку эффективности существующей и перспективной моделей стра ...