Улучшение организации кредитования с учетом отечественного и зарубежного опыта

Негативные тенденции в развитии экономики страны, спад производства, продолжающийся в ряде отраслей, низкая кредитная окупаемость финансируемых производственных проектов оказали отрицательное влияние на устойчивость финансового положения банков [40, с. 7].

Отсутствие на этапе становления банковской системы Республики Беларусь законодательно закрепленной ответственности кредитополучателей за возврат кредитов, неадаптация банков к постгиперинфляционной ситуации явились дополнительными факторами, обострившими противоречие между требованиями ликвидности и желаемой прибыльности активных банковских операций.

Однако имеется ряд недостатков в организации работы самих банков, в первую очередь, несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченность, целевого использования и возвратности полученных кредитов. Выдавая кредиты, работник кредитной службы должен помнить, что ни один кредит не свободен от риска, и что ни один банк не сможет продолжать свою деятельность, если откажется от выдачи рисковых кредитов, кредиты выдавать необходимо, но далеко не всем, кто добивается их получения [38, с. 16].

В первую очередь банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. Следует отметить, что существующие методики определения кредитоспособности основываются на анализе бухгалтерского баланса заемщика, однако совокупность данных расчетов не всегда отражает действительную ситуацию финансового положения. Решить эту проблему в иностранных государствах помогает широкая сеть независимых аудиторских фирм, чье объективное заключение о финансовом состоянии потенциальных заемщиков облегчает работу банков. В нашей республике аудиторское дело находится на стадии становления [15, с. 11].

Во многих зарубежных странах накоплен большой опыт сбора и анализа сведений о репутации и других компонентах кредитоспособности, и наряду с частной существует государственная картотека предприятия, доступная только профессиональным участникам банковской деятельности. Например, в Центральном банке Франции коммерческие банки могут по запросу бесплатно получать кредитную котировку предприятия с оценкой качества управления, состояния баланса, платежеспособности. Германское агентство «Кредитформ» накапливает и предоставляет на платной основе информацию о мелких и средних предприятиях. При этом производится оценка платежного поведения как предприятий, так и их клиентов. Американская фирма «Дан энд Брэдстрит кредит сервисис» имеет более миллиона финансовых отчетов предприятий с целью передачи банкам и другим коммерческим структурам информации о ключевых показателях их эффективности, прибыльности, платежеспособности за последние четыре года. Многие банки решили этот вопрос путем создания собственной службы безопасности, которая изучает репутацию клиента в деловом мире. Банк не выдает ни одного кредита клиенту, пока начальник службы не поставит свою визу на документе. Службы безопасности разных банков поддерживают отношения друг с другом, а также с правоохранительными органами, что позволяет выбирать оптимальные варианты работы с клиентами.

Как уже говорилось, одним из способов управления кредитным риском является привлечение достаточного обеспечения. Однако, анализ эффективности действия существующих форм обеспечения возврата кредита свидетельствует о наличии некоторых недостатков в порядке их оформления, что в свою очередь сказывается на конечном результате работы банка [34, с.117].

Читайте также:

Классификация банковских услуг
Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения ка ...

Расчеты с использованием векселей
Расчеты с использованием векселей принадлежат к расчетных операций. К операциям по расчетам векселями относительно погашения кредиторской задолженности банка принадлежат вексельные платежи на польза кредитора. Их суть заключается в том, что кредитор банка соглашается принять от банка-должника выпол ...

Сущность бюро кредитных историй
Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй"[3]. Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных догов ...