Выявление проблемных ситуаций в коммерческих банках

В зависимости от степени проблемности банки разбиваются на три группы, в соответствии с чем принимаются решения относительно дальнейшей работы с ними.

Признаки проблемности непосредственно вытекают из определения критериев проблемности. Таким образом, аналитики должны отслеживать эти признаки, учитывать и систематизировать их и при накоплении соответствующего числа признаков относить банк к той или иной группе.

При обнаружении признаков проблемности у банка проводится тщательный и углубленный анализ их финансового состояния.

На основании полученных данных можно сделать достаточно достоверный вывод о финансовом состоянии банка, о причинах возникновения трудностей, их степени и глубине, о возможности преодоления осложнений самостоятельно или путем проведения определенных мероприятий, например организационно-управленческих мер или стабилизационного кредита. Политика регулирования проблемного банка определяется в зависимости от его положения на рынке, степени и характера финансовых проблем, клиентуры и учредителей, а также других факторов, влияющих на принятие решения. Соответственно принимаются решение о санации банка или процедуре ликвидации в той или иной форме (под ликвидацией понимается в том числе и потеря самостоятельности).

Программа санации коммерческого банка – самостоятельная задача, требующая работы коллектива высококвалифицированных специалистов, причем в области банковского маркетинга и стратегии развития банка (а не бухгалтеров-ревизоров) в течение определенного времени.

На стадии «угасания» банка важно определить степень тяжести проблем и возможности банка, а также целесообразность проведения санационных (оздоровительных) мероприятий. Тщательно анализируются причины попадания банка в затруднительное положение, причем не все они возникают по вине самого банка. Самые простые – намеренно рискованная кредитная политика, недостаточно компетентное руководство. Тогда вступает в силу процедура ликвидации, смены руководства или превращения кредитного учреждения в филиал более благонадежного банка, хотя в этом случае непросто решить проблему просроченной и безнадежной задолженности (как и вариант перевода клиентов на обслуживание в другой банк). Стоит учитывать и неравномерность территориального распределения участников банковского сообщества.

Иначе обстоит дело с теми, кто был связан по линии кредитования с предприятиями, попавшими в сложное положение из-за неблагоприятной макроэкономической конъюнктуры. Вину банка как кредитного учреждения здесь усмотреть трудно. Кроме того, он, как правило, выполняет важную социально-экономическую функцию, и его ликвидация по чисто формальным признакам чревата значительным экономическим ущербом. Задача надзорных органов – возможно более точно установить причины трудностей банка и помочь найти рациональный выход из создавшегося положения. Понятно, что чем раньше будут установлены признаки проблемности и предприняты адекватные меры, тем меньше негативных последствий вызовет явление.

Итак, системный подход к банковскому надзору за отдельными банками предусматривает: четкое разграничение этапов жизненного цикла:

· «зарождение» (закладывается фундамент дальнейшего развития);

· «становление» (рост финансово-экономических показателей, расширение сферы деятельности, увеличение персонала) и «затухание»;

· фиксацию на каждом из этапов основных целей банковского надзора: на первом – отбор достойных претендентов, на втором – предотвращение сбоев в нормальном развитии, на третьем – вывод из состояния «старения», в случае невозможности – цивилизованная ликвидация с минимальными социально-экономическими издержками и соответственное выделение важнейших инструментов воздействия на банки;

· поэтапное разграничение функций подразделений надзорного блока с выделением управления – координатора. На первом этапе роль координатора закрепляется за управлением лицензирования, на втором – за сводно-экономическим управлением и управлением пруденциального надзора, на третьем – за управлением санирования. Решения, принимаемые в рамках своих полномочий управлениями-координаторами, обязательны для выполнения всеми другими подразделениями надзорного блока.

Признаками существования финансовых трудностей у коммерческих банков считаются:

· нарушения законодательства и нормативных актов, в первую очередь несоблюдение экономических нормативов и резервных требований;

· наличие неоплаченных документов клиентов и претензий к корреспондентскому счету;

Читайте также:

Маркетинговые стратегии на рынке банковских услуг
Круг задач стратегического маркетинга – это систематический и постоянный анализ потребностей и требований ключевых групп потребителей, а также разработка концепций эффективных товаров или услуг, позволяющих компании обслуживать выбранные группы потребителей лучше, чем конкуренты, и тем самым обеспе ...

Классификация рисков
Эффективность оценки и управления риском во многом определяются его классификацией[4]. Под классификацией рисков следует понимать их распределение на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей. Научно обоснованная классификация позволяет четко определить место каж ...

Принципы организации кредитования
Организация кредитования банком базируется на определенных принципах, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. Сформулируем основным принципы современного кредитования. В своем учебном пособии "Деньги, кредит, банки" доктор экономических наук Лаврушин О.И. выделяет: · общеэкономич ...