Пассивные операции коммерческих банков

На сегодняшний день существует огромное количество коммерческих банков, поэтому в конкурентной борьбе за вкладчика, банки используют различные депозитные программы. В основном они отличаются условиями сделок. Например, сроками, процентными ставками и суммой денежного вклада. Рассмотрим депозитные программы 3 крупных банков.

1) Сбербанк (рис. 6.1)

2) ВТБ 24 (рис. 6.2)

3) РайффайзенБанк (рис. 6.3)

Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок и по ним выплачиваются проценты. Владелец депозита получает депозитный сертификат, на котором обозначены вложенная сумма, ставка процента, срок погашения и другие условия договора. Процентные ставки зависят от размера и срока вклада.

Сберегательные депозиты — это вклады физических лиц, приносящие им процентный доход. Ресурсы физических лиц используются коммерческими банками в виде привлечения депозитов для инвестиционной и кредитной деятельности банков.

На основании генеральной лицензии Банка России и в соответствии с уставом банк привлекает во вклады денежные средства физических лиц на условиях их хранения возврата либо до востребования, либо по истечении определенного договором срока.

Вклад - это денежные средства, размещаемые физическими лицами в банках на определенный договором срок под оговоренные проценты в целях получения дохода.

Вклады физических лиц в банках носят добровольный характер и принимаются без ограничения их размера.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Физические лица - резиденты РФ вправе открывать в банках любое количество вкладов в любой валюте на предлагаемых банками условиях.

Физические лица - нерезиденты РФ открывают вклады в банках в соответствии с нормативными актами Банка России. Иностранные граждане и лица без гражданства могут открывать вклады в банках и распоряжаться ими на общих основаниях, установленных для резидентов.

Вклад может быть открыт непосредственно на имя вкладчика, как самим вкладчиком, так и его представителем на основании нотариально оформленной доверенности. На счет по вкладу могут зачисляться средства от третьих лиц, указавших необходимые данные об этом счете. Также возможно открытие вклада любым юридическим или физическим лицом на имя физического лица, которое приобретет права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования по данному вкладу или иным способом выразит намерение воспользоваться правами вкладчика. Открытие одного вклада на имя двух или нескольких лиц для совместного пользования не допускается.

Вклад должен возвращаться вкладчику по его первому требованию на условиях, предусмотренных договором банковского вклада. Это обстоятельство может серьезно повлиять на банковскую ликвидность. В ситуации нестабильной экономики любые негативные слухи о банках могут привести к серьезному оттоку средств физических лиц.

Поэтому банки все время предлагают внести некоторые изменения в законодательство, которые предусматривают запрещение вкладчикам снимать деньги с вклада до срока его окончания.

Читайте также:

Расчеты через расчетно - кассовые центры
Действующая система МБР базируется на осуществлении платежей через корсчета коммерческих банков, открытые главным образом в учреждениях ЦБ России - РКЦ. Эти отделения ЦБР являются посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками. Основная функция РКЦ - проведение расчетов между учрежд ...

Страновые особенности функционирования валютных бирж
Отказ США от золотого стандарта и от системы фиксированных валютных курсов привел к резким потрясениям на мировом валютном рынке в 1970-80 е годы. Это неблагоприятно отразилось на экономике развивающихся стран, которые вынуждены были прибегнуть к усилению государственного регулирования внутренних в ...

Документальное оформление и учет кредитных операций банка с физическими лицами
Документальное оформление банковских операций является одним из обязательных и неотъемлемых принципов организации бухгалтерского учета. В управлении кредитным процессом в банке принимают участие следующие органы: Наблюдательный совет банка, Правление банка, Финансовый комитет банка, Кредитный комит ...