Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков

Наиболее распространенными видами розничного кредитования в современной России являются, в частности: автокредитование; ипотечное кредитование; потребительское (без залоговое) кредитование; кредитные карты; овердрафтное кредитование и др. Рассмотрим более подробно некоторые из этих видов кредитования.

1. Автокредитование

Кредит на покупку автомобиля – один из видов банковского целевого потребительского кредитования, предусматривающий обязательный залог приобретаемого автомобиля, при условии оформления автомобиля в собственность заёмщика и страхования объекта залога на полную стоимость на весь срок кредитования[10].

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник доходов, желающим приобрести автомобиль, яхту, катер, моторную лодку, гидроцикл и другие транспортные средства. Самыми распространёнными объектами кредитования являются новые и подержанные иномарки, приобретаемые через официальных дилеров.

Привлекательность этого вида кредитования заключается в том, что он не требует оформления залога иного имущества, кроме приобретаемого транспортного средства. Дополнительно оформляется поручительство супруги (супруга) заёмщика без учета ее (его) платежеспособности, если заемщик состоит в официальном браке (действует также при оформлении ипотечного кредита) в соответствии со ст. 33-39 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, приобретается в совместную собственность. В связи с этим супругу (супруге) заемщика необходимо заключить договор поручительства, который подписывается в банке вместе с кредитным договором. Работу банков по автомобильному кредитованию осложняет специфика нашей российской действительности.

В данный момент на рынке предлагаются две основные схемы автокредитования: частичное кредитование (до 70-90% от стоимости транспортного средства) – самая распространенная схема, и 100% (стопроцентное) кредитование – новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

2. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае розничного кредитования, ипотека – это предоставление частным лицам долгосрочных целевых кредитов на покупку, строительство или ремонт жилой недвижимости под залог этой же или прочей жилой недвижимости, а также земли, находящейся в собственности / сособственности заёмщика[11].

В настоящее время в России действуют несколько типовых схем ипотечного кредитования. В целом они соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. Наиболее распространенной является схема московской программы ипотечного жилищного кредитования» рисунок 1.3.

Модель, показанная на рисунке, является одноступенчатой, при которой заемщик напрямую участвует во всех операциях

3. Потребительское (беззалоговое) кредитование.

К потребительскому кредитованию относится персональная ссуда. Персональная ссуда банка носит, как правило, беззалоговый характер и может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно составляет от 1 года до 5 лет. Ставки по кредиту в среднем от 12 до 16% годовых в валюте и от 14 до 30% в рублях. Выдаются такие ссуды как правило под поручительство третьих лиц или компаний и исчисляются исходя из официального ежемесячного дохода.

Читайте также:

Расчетно-кассовое обслуживание по системе «Клиент-Сбербанк»
Система "Клиент-Банк" позволяет клиенту управлять счетами в Банке, не покидая своего офиса в режиме on-line или в режиме off-line, в случае ограниченного доступа в Интернет или его отсутствии с использованием модемного соединения с банком. Система полностью автоматизирует документооборот ...

История развития банковского сектора Китая
Китай добился столь колоссальных успехов в развитии своей экономики благодаря взвешенной и оригинальной комплексной реформе своего хозяйства, которую начал Дэн Сяопин в 1978 г. Начата реформа была с "четырех модернизаций": в сельском хозяйстве, промышленности, военной сфере и в науке. С т ...

Анализ деятельности саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг
В 1992 – 1999гг. в России (в Центральном районе и в других регионах) по инициативе участников рынка ценных бумаг возникли многие виды саморегулируемых организаций. К их числу относятся объединения брокеров при крупных эмитентах, территориальные объединения профессионалов фондово-эмиссионных синдика ...