Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков

Наиболее распространенными видами розничного кредитования в современной России являются, в частности: автокредитование; ипотечное кредитование; потребительское (без залоговое) кредитование; кредитные карты; овердрафтное кредитование и др. Рассмотрим более подробно некоторые из этих видов кредитования.

1. Автокредитование

Кредит на покупку автомобиля – один из видов банковского целевого потребительского кредитования, предусматривающий обязательный залог приобретаемого автомобиля, при условии оформления автомобиля в собственность заёмщика и страхования объекта залога на полную стоимость на весь срок кредитования[10].

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник доходов, желающим приобрести автомобиль, яхту, катер, моторную лодку, гидроцикл и другие транспортные средства. Самыми распространёнными объектами кредитования являются новые и подержанные иномарки, приобретаемые через официальных дилеров.

Привлекательность этого вида кредитования заключается в том, что он не требует оформления залога иного имущества, кроме приобретаемого транспортного средства. Дополнительно оформляется поручительство супруги (супруга) заёмщика без учета ее (его) платежеспособности, если заемщик состоит в официальном браке (действует также при оформлении ипотечного кредита) в соответствии со ст. 33-39 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, приобретается в совместную собственность. В связи с этим супругу (супруге) заемщика необходимо заключить договор поручительства, который подписывается в банке вместе с кредитным договором. Работу банков по автомобильному кредитованию осложняет специфика нашей российской действительности.

В данный момент на рынке предлагаются две основные схемы автокредитования: частичное кредитование (до 70-90% от стоимости транспортного средства) – самая распространенная схема, и 100% (стопроцентное) кредитование – новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

2. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае розничного кредитования, ипотека – это предоставление частным лицам долгосрочных целевых кредитов на покупку, строительство или ремонт жилой недвижимости под залог этой же или прочей жилой недвижимости, а также земли, находящейся в собственности / сособственности заёмщика[11].

В настоящее время в России действуют несколько типовых схем ипотечного кредитования. В целом они соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. Наиболее распространенной является схема московской программы ипотечного жилищного кредитования» рисунок 1.3.

Модель, показанная на рисунке, является одноступенчатой, при которой заемщик напрямую участвует во всех операциях

3. Потребительское (беззалоговое) кредитование.

К потребительскому кредитованию относится персональная ссуда. Персональная ссуда банка носит, как правило, беззалоговый характер и может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно составляет от 1 года до 5 лет. Ставки по кредиту в среднем от 12 до 16% годовых в валюте и от 14 до 30% в рублях. Выдаются такие ссуды как правило под поручительство третьих лиц или компаний и исчисляются исходя из официального ежемесячного дохода.

Читайте также:

Условия договоров страхования от краж
Различаются следующие виды страхования от риска кражи. 1. Страхование от риска кражи по полной стоимости. Принцип работы довольно простой – всё имущество, независимо от степени ценности и интереса к нему злоумышленников, страхуется по полной стоимости. Если кража происходит, страховщик сверяет, нас ...

Сущность и значение банковских карт
Первыми возникли кредитные карточки, которые не были ещё ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтвердить кредитоспособность владельца вне его банка. Такое изощренное средство могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развив ...

Заемный капитал коммерческого банка, его значение
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств регулируются ЦБ РФ и в настоящее время определяются исходя из разм ...