Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков

4. Овердрафтные схемы

Овердрафт – форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Рис. 1.3 – Процедура получения заемщиком ипотечного кредита[12]

«Скоринг-кредитование» является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке.

5. Кредитные карты

Кредитная карточка – более простая форма предоставления потребительских кредитов[13]. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, расходовать средства на своё усмотрение или же покупать товары только в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

- Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

- Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

- Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки[14].

Проведенный анализ подходов к выделению отдельных видов потребительских кредитов показал, что классификация потребительских кредитов представляет собой сложную научную задачу, поскольку не существует достаточно четкой и полной классификации потребительских кредитов. Построим обобщенную классификацию, которая будет включать в себя следующие основания (рис. 1.4).

Рис. 1.4 – Классификация потребительских кредитов[15]

Значение обобщенной классификации потребительских кредитов заключается, по моему мнению, в том, что он:

- отражает условия и особенности потребительского кредитования на современном этапе;

- способствует более полному рассмотрению механизма потребительского кредитования;

- делает возможным определять условия предоставления потребительского кредита;

- позволяет дополнять указанную классификацию в связи с появлением новых условий кредитования, новых банковских инструментов для кредитования[16].

Уточнив сущность потребительского кредитования, необходимо выработать функциональную стратегию банка в области потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть основные элементы, условия процесса и принципы потребительского кредитования.

Первым необходимым условием потребительского кредитования является наличие физического лица, которое должно удовлетворять следующим условиям:

- быть дееспособным;

- быть платежеспособным;

- иметь осознанную потребность в определенном товаре или услуге.[17]

Читайте также:

Задачи, источники информационного обеспечения и методика анализа кредитного риска в банке
Кредитный риск – это риск возникновения у банка потерь вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед банком в соответствии с условиями договора или законодательства [8, с. 89]. Кредитный риск может быть определен как неуверенность кредит ...

Пути увеличения собственного капитала коммерческих банков
С 1 января 2007г. вступили в силу поправки в банковское законодательство, согласно которым кредитные организации с капиталом менее 5 млн. евро (их в России около 40%) не имеют права уменьшать размер собственных средств, с которым они встретили нынешний год. Если регулятор зафиксирует уменьшение соб ...

Становление социального страхования в России
Трансформация общественно-экономической системы России в начале 90-х годов создала для населения страны радикально новую ситуацию, которая стала характеризоваться непривычно высоким уровнем социальных рисков: утраты места работы, повышением стоимости жизни, трудностями в получении надлежащей медици ...