Понятие страхования

государственное регулирование страховой

По своей сути страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.1

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него — вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников — взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица — страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу. Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общественному благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба.

В то же время, без страхования (охватывающего все более широкий круг страховых рисков) современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов.

А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.

Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизма перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе причастные к оказанию страховых услуг.

Основным источником гражданско-правового регулирования страхования является гл. 48 ГК[4], насчитывающая 44 статьи. Столь полная регламентация страхования в основном кодификационном акте гражданского законодательства проведена в России впервые. В гражданском законодательстве СССР страхованию уделялось значительно меньше внимания, поскольку в административно-командной централизованно управляемой экономике при господствующей роли государственной собственности страхование имело гораздо меньшее значение. К тому же в условиях государственной монополии страховой деятельности необходимый тогда нормативный материал содержался главным образом в подзаконных актах Минфина и Госстраха, а подавляющее большинство норм имело императивный характер.

Читайте также:

Мероприятия по снижению валютных рисков ООО КБ "Мегаполис"
Степень валютного риска можно снизить, используя два метода: - правильный выбор валютной цены; - регулирование валютной позиции по контрактам. Метод правильного выбора валюты цены внешнеэкономического контракта заключается в установлении цены в контракте в такой валюте, изменение курса которой выго ...

Показатели оценки эффективности и рисков имущественного страхования
Показатели оценки эффективности страховых операций в отечественной теории и практике страхования постоянно изучались и применялись специалистами данного направления. Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, в которой обязательно участвуют, как минимум, две стороны, т.е. страховщи ...

Основные положения кредитной политики банка
Основной целью кредитной политики Банка является создание условий, позволяющих стабилизировать на максимально возможном уровне экономическую эффективность его активов при условии одновременного поддержания сопутствующих рисков на уровне не выше максимально допустимого. Данная цель достигается путем ...