Понятие страхования

В ГК в соответствии с его общей принципиальной установкой на повышение роли договора возрастает и роль договорного регулирования в сфере страхования. Соотношение императивных и диспозитивных норм изменяется в пользу последних. Императивный характер сохраняют в основном те нормы, которые направлены на охрану интересов участников страхования от злоупотреблений контрагентов, на предотвращение уклонения страхования от его прямого назначения и превращения его в так называемое алеаторное обязательство наподобие пари, игры или лотереи (п. 2 ст. 928 ГК). Диспозитивные нормы должны способствовать росту разнообразия страхования и страховой охраны и расширению страхового рынка, способствовать развитию конкуренции между страховыми организациями.

Одним из первых актов, формировавших рыночное законодательство РФ, был принятый в 1992 г. Закон "О страховании".

В связи с введением в действие второй части ГК в него были внесены существенные изменения, были исключены нормы гражданско-правового характера, и в настоящее время он действует под названием "Закон об организации страхового дела в Российской Федерации". Этот Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время этот Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров (ст. 3-13 Закона об организации страхового дела в РФ).

Гражданский кодекс предусматривает издание ряда специальных законов по отдельным вопросам страховой деятельности - в области обязательного страхования (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969 ГК), о взаимном страховании (ст. 968), о специальных видах страхования (ст. 970).

К предусмотренному ст. 968 взаимному страхованию (, предусмотренному ст. 969 обязательному государственному страхованию и к специальным видам страхования, перечисленным в ст. 970 ГК, правила гл. 48 ГК "Страхование" применяются лишь постольку, поскольку специальными законами об этих видах страхования не установлено иное. При этом, однако, надо иметь в виду, что данное установленное самим ГК отступление от провозглашенного в нем (п. 2 ст. 3) принципа приоритета норм ГК перед нормами гражданского права, содержащимися в других актах, не отменяет приоритета норм ГК, расположенных за пределами гл. 48[5].

Договор страхования является поименованным гражданско-правовым договором, который должен отвечать строгим формальным требованиям, закрепленным в страховом законодательстве. В самом общем виде договор страхования - это всегда соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется за оговоренную страховую премию, уплаченную страхователем, произвести страховые выплаты ему или выгодоприобретателю при наступлении обусловленного договором страхового случая.

Договор страхования является двусторонним, возмездным, реальным. Двусторонний характер договора проявляется в том, что его участниками всегда являются две стороны: страхователь и страховщик. В страховом обязательстве могут принимать участие и другие лица, например, со стороны страховщика могут принимать участие и другие страховщики (сострахование). Со стороны страхователя могут выступать третьи лица (застрахованное лицо, выгодоприобретатель), но сторонами договора они являться не будут.

Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо — выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК). На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Подобная конструкция является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

Читайте также:

Методика анализа конкурентоспособности страховых компаний
Рассмотрим методы анализа конкурентоспособности страховой компании. В настоящее время отсутствует общепринятая методика оценки конкурентоспособности организаций. Отметим, что подходы к оценке конкурентоспособности для стадий стратегического и тактического маркетинга не могут быть одними и теми же. ...

Экономические категории социального страхования в РФ
Экономическими категориями социального страхования, с позиции общепризнанных мировым сообществом его предметных и объектных страховых отношений, выступают страховые платежи и выплаты, которые для основных субъектов правоотношений являются: · для работников – частью резервируемой во времени заработн ...

Кредитная документация, предоставляемая банку на начальном и последующих этапах кредитования
Банковская практика и законодательство выработали деление кредитов на виды по различным основаниям. В зависимости от срока предоставления кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. В основу деления кредитов на указанные виды положено два критерия: - срок кредита; - его назначение (цель). Крат ...