Платежные карты: магнитные и чиповые

С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные (или чиповые).

Магнитная банковская карточка — это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.

Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации — уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для передачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.

Чиповая карточка (smart-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, чиповая карточка — это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.

Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Таким образом, чиповая карта — на порядок более совершенное платежное средство, нежели магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карточка не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, однако в пределах того банка, который эмитировал карточку.

К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания чиповых карт, в связи с чем для «считывания» чиповых карточек разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, высокая себестоимость производства микропроцессоров.

Нужно заметить, что из-за этих недостатков Центральный банк РФ скептически относится к перспективам широкомасштабного внедрения в РФ чиповых карт. Несмотря на высокий уровень их защиты от подделок и несанкционированного доступа к счету владельца карты, по мнению ЦБ, издержки банков на внедрение карточек с памятью на микросхеме очень высоки. Это будет значительно тормозить внедрение новых технологий.

Электронные кошельки

Термин «электронный кошелек» (e-purse) получил широкое распространение в 1995 г. и используется, как правило, в качестве жаргонного обозначения карточки с хранимой суммой (stored value card) или одной из функций процессорной карточки, состоящей в хранении в памяти некоторого числа, представляющего определенную сумму денег. В категорию электронных кошельков не попадают карточки с микросхемой, используемые только для оплаты какой-либо одной специфической услуги: разговора через таксофон, проезда в городском транспорте, парковки и т. п. Содержимое электронного кошелька должно быть обязательно «конвертируемо» в реальные деньги.

Читайте также:

Права саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг
СРО имеет следующие права: - получать информацию по результатам проверок деятельности своих членов, осуществляемых в порядке, установленном Федеральной службой по финансовым рынкам (региональным отделением ФСФР); - разрабатывать в соответствии с законом правила и стандарты осуществления профессиона ...

Национальное бюро кредитных историй
Открытое акционерное общество (ОАО) "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО "НБКИ") – крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. Акционерами являются 23 российских банка, Ассоциация ро ...

Общие правила проведения банками операций с векселями
Банк может осуществлять такие операции с векселями: кредитные, торговые, гарантийные, расчетные, комиссионные. Во время проведения операций с векселями банк берет на себя такие виды рисков: кредитный, ликвидности, процентный, операционный. Банки могут включать в договоры условия, которые приводят к ...