Основные требования к технологии кредитования

Таким образом, во-первых, обеспечивается страховка от транзакций, которые могут быть совершены до окончания срока действия кредитной линии, но поступить из процессингового центра после ее окончания. Если бы срок уплаты всех обязательств совпадал с закрытием кредитной линии, то в данном случае выдача кредита происходила бы со счетов для учета просроченной ссудной задолженности. Во-вторых, в течение этих 60 дней к заемщику, работающему на платежеспособном предприятии, всегда поступит заработная плата, достаточная для окончательного расчета по кредитам и процентам.

Б) В течение всего срока действия кредитного договора, а договор действует до полной уплаты всех обязательств, банк имеет право направлять любые поступления средств на карточный счет на уплату долгов по процентам, кредитам и других обязательств в случае их наличия. Уплата происходит в автоматическом режиме. Причем гашение процентов происходит по день их расчета.

Прежде всего, это относится к поступлениям заработной платы. Однако ничто не мешает заемщику самому внести средства на карточный счет: порядок уплаты основного долга и процентов при этом не изменится. Другими словами, погашение основного долга и процентов привязывается к текущим поступлениям средств на счет. В случае прекращения перечисления заработной платы в банк предусмотрен механизм досрочного закрытия кредитной линии.

Таким образом, обеспечивается страховка от нерегулярных перечислений заработной платы, в небольших пределах, и от прекращения перечисления заработной платы.

Выполнение вышеназванных принципов означает, что ухудшение качества кредитного портфеля происходит по тем и только по тем клиентам, которые приняли принципиальное решение не платить по долгам вообще.

Кроме того, для “честных” клиентов необходимость появления в банке сводится к минимуму. Упрощается и работа сотрудников, занятых обслуживанием кредитных карт: им остается проводить мониторинг за состоянием ссудной задолженности и вовремя выявлять потенциально проблемных клиентов. Все это позволяет свести к минимуму издержки банка, связанные с обслуживанием кредитных карт.

Тарифы банка

Конечные показатели доходности операций с использованием банковских карт зависят, прежде всего, от возможного поведения каждого заемщика (рис.2.): в каком размере он берет кредиты; как часто берет; как часто их гасит. Может возникнуть следующая ситуация: кредиты берутся за несколько дней до зарплаты. В этом случае доход по процентам за кредит будет неприемлемым для банка.

Поэтому чтобы обеспечить высокую доходность по данным операциям, необходимо иметь две “точки” получения доходов.

А) Проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на ежедневные остатки ссудной задолженности.

Б) Плата за осуществление расчетных операций с использованием банковских карт в виде комиссии от суммы платежа.

Если обслуживание расчетных операций с использованием банковских карт осуществляется банком на платной основе, то комиссия будет взиматься с клиента независимо от того, за счет каких средств осуществляется платеж: собственных или заемных.

Однако чаще всего на практике имеет место следующая ситуация: обслуживание “зарплатных” карт осуществляется банком бесплатно, а предприятие уплачивает банку непосредственно комиссию от суммы, перечисляемой заработной платы. В этом случае заемщик должен платить за расчетные операции, если они осуществляются за счет заемных средств. Это можно организовать через соответствующие тарифы при зачислении средств на карточный счет со ссудного, на котором учитывается задолженность заемщика по кредитам.

Экономическая модель дает приемлемые результаты по доходности и рентабельности размещенных средств. Причем данные показатели являются приемлемыми для банка независимо от поведения держателей кредитных карт и дальнейшего снижения процентных ставок.

Обеспечение кредитов

Главным обеспечением возврата ссудной задолженности и процентов является заработная плата, перечисляемая в банк. Дополнительным обеспечением является поручительство предприятия, в котором оно обязуется исполнить все обязательства заемщика в случае его отказа погашать кредиты и проценты. Кроме того, подписание поручительства со стороны предприятия отдельно по каждому сотруднику дает менеджерам предприятия дополнительный стимул для поощрения персонала.

Реализация программы кредитования сотрудников предприятия (рис.7.) дает им доступ к части кредитных банковских услуг, что позволяет им оценить все преимущества, связанные с использованием банковских карт.

Если принять во внимание, что из этих сотрудников, имеющих стабильные и реальные доходы, со временем образуется настоящий “средний класс”, то значение данного сегмента рынка сложно недооценить. Банк, в свою очередь, получает возможность диверсифицировать свой кредитный портфель, что повышает его надежность, и установить более тесные финансово-технологические связи с предприятиями, многие из которых являются системообразующими на уровне городов или регионов.

Читайте также:

Анализ деятельности саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг
В 1992 – 1999гг. в России (в Центральном районе и в других регионах) по инициативе участников рынка ценных бумаг возникли многие виды саморегулируемых организаций. К их числу относятся объединения брокеров при крупных эмитентах, территориальные объединения профессионалов фондово-эмиссионных синдика ...

Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке России
Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и испол ...

Оценка кредитоспособности ООО «ЗСС» по предложенным рекомендациям
Определим новую методику оценки кредитоспособности ООО «ЗСС» на 2009 год с помощью расширенного метода рейтинговой оценки. В данной методике будет рассмотрено 27 позиций надежности заемщика. С правой стороны от результатов будут проставлены баллы. Максимальный балл 20, минимальный балл 0. Общее кол ...