Страхование

Коммерческие банки вынуждены повышать свои ставки из-за высоких процентных ставок Центрального банка РФ. Поэтому, банки, проводя оценку платежеспособности заемщиков, требуют достаточного обеспечения кредитов со стороны заемщиков, чтобы обеспечить себе гарантии возврата кредитных вложений. Однако немногие люди или организации имеют возможности по предоставлению убедительных гарантий. В этом случае они прибегают к гарантиям со стороны страховых компаний. Те в свою очередь за определенную плату со стороны заемщика берут на себя всю полноту ответственности за возврат кредита и процентов по нему. И если в России страхование рисков, связанных с банковской деятельностью, еще не достаточно распространено, то в странах с развитой экономикой даже сравнительно небольшие банки не станут работать, не позаботившись предварительно о страховании своих рисков.

Платежеспособность заемщика является изменчивой категорией: в момент заключения договора она может быть положительной по всем показателям, однако это не служит гарантией того, что кредит будет своевременно и в полном объеме возвращен кредитору ко времени истечения срока кредитного договора. В этой ситуации одни из наиболее приемлемых и цивилизованных способов защиты банковских кредитных операций является страхование банковских рисков.

Специалисты в области страхования хорошо знакомы с некоторыми видами страхования, связанных с активными операциями банков, которые давно и успешно используются в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что одновременно с защитой интересов заемщиков они гарантируют возвратность выданных банком кредитов.

На сегодняшний день в российской практике используются такие виды страхования рисков, связанных с выдачей банковских кредитов:

- Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

- Страхование залога

- Страхование жизни и здоровья заемщика

При страховании ответственности заемщика за непогашение кредита страхователем является заемщик. Объектом страхования является обязательство страхователя своевременно и в полном объеме погасить кредит и проценты по нему. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Договор страхования ответственности заемщика заключается, как правило, не позднее 10 дней с момента перечисление банком суммы кредита на счет заемщика. Заключенный договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса. Договор должен точно формулировать, что страхуется кредит, проценты по нему или то и другое вместе взятое.

Страховая сумма в договоре страхования устанавливается, исходя из суммы кредита и процентов по нему в соответствии с кредитным договором. Ставки страховых платежей устанавливаются страховой компанией в процентах от страховой суммы, с учетом степени риска по кредиту. Однако, высокая степень невозврата выданных кредитов в срок делает страхование ответственности заемщика очень рискованным. Поэтому данный вид страхования имеет высокие ставки страховых платежей.

Страховая сумма определяется индивидуально по согласованию с банком-кредитором, исходя из размера предполагаемых убытков, которые могут быть причинены третьим лицам в ходе эксплуатации заложенного имущества на оговоренной в договоре страхования территории.

При наступлении страхового случая, то есть непогашения кредита, страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение как компенсацию в пределах страховой суммы части непогашенного им кредита.

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

- Сообщить страховщику о невозможности погашения кредита в течение 5 дней с даты установленного кредитным договором срока платежа.

- Приостановить дальнейшее использование кредита

- Предоставить по требованию страховщика документы и иные материалы, подтверждающие факт и причины невозможности погашения кредита.

- При невозможности погашения кредита по вине конкретного лица, предоставить страховщику материалы для использования им права на иск к данному лицу.

Страховые тарифы определяются индивидуально по каждому договору, исходя из характера использования помещения, и составляют в среднем 0,73-0,98% при причинении вреда здоровью третьих лиц и 0,50-0,68% при причинении вреда имуществу третьих лиц. К базовым страховым тарифам страховщик вправе применять повышающие коэффициенты (от 1,0 до 3,0) и понижающие коэффициенты (от 1,0 до 2,0) при наличии факторов, существенно влияющих на степень риска.

На основании заявления страхователя о невозможности погашения им кредита страховщик в течение 20 дней со дня поступления заявления составляет акт о непогашении кредита. Данный акт оформляется при обязательном участии представителей заемщика и кредитора.

Читайте также:

Текущее состояние банковского сектора Китая
Банковский сектор Китая сохраняет тенденции здорового и стабильного развития. В основном завершен переход крупных государственных банков на акционерную систему, и основные финансовые показатели приблизились к сравнительно хорошему уровню международных банков. В настоящее время они прилагают усилия ...

Выводы
Портфель инвестиционных ипотечных кредитов населению в исследуемом в дипломной работе АКБ „Приватбанк” в мае 2006 года превысил 3 млрд.грн., то есть его доля достигла 30% от общей суммы ипотечного кредитования населения в банковской системе Украины. Приватбанк является лидером среди украинских комм ...

Прекращение договора страхования
Досрочное прекращение договора страхования - на первый взгляд достаточно простой институт. Однако судебная практика свидетельствует о том, что здесь еще много неясного, так как довольно часто суды признают расторжение договора страхования незаконным либо, напротив, признают договоры прекращенными д ...