Кредитная политика банка и основные принципы ее формирования

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

- географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

- требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

- требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

- планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

- организация кредитного процесса;

- перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

- правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию [34, с. 317].

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

Стремление разработать оптимальную, экономически обоснованную, взвешенную кредитную политику вынуждает коммерческие банки проводить курс на дальнейшею диверсификацию кредитного портфеля с целью минимизации кредитного риска. Решение о выдаче кредитов, как правило, принимается кредитным комитетом банка. Этому предшествует анализ финансового состояния и кредитоспособности потенциального заемщика, оценка предлагаемого обеспечения исполнения обязательств, изучение репутации заемщика. Важным является сочетание и взаимосвязь кредитной политики с ресурсной политикой банка, достижение оптимального соотношения между активными и пассивными операциями банка по срокам и по структуре, выполнению экономических нормативов.

Важным элементом кредитной политики является организаций кредитного процесса. В данном случае реализация кредитной политики происходит на основе разработанной системы предоставления полномочий на выдачу кредитов. Их размер дифференцируется в зависимости от объема кредитных операций, выполняемых банком, уровня квалификации и опыта персонала, наличия просроченной задолженности по кредитам, структуры кредитного портфеля [27, с.14].

В настоящее время в банковской практике существуют и иные подходы к реализации кредитной политики. В частности, ряд коммерческих банков (особенно российских) в последние годы решили отказаться от использования системы кредитных полномочий, посчитав ее для себя нецелесообразной в силу разных причин: определенной громоздкости системы, длительного периода принятия решений, отвлечения квалифицированных кредитных работников от их непосредственных обязанностей для участия в работе кредитных комитетов.

Читайте также:

Характеристика рынка ценных бумаг как элемента финансового рынка
Развитие экономики любого государства обязательно требует, чтобы были обеспечены возможности мобилизации, распределения и перераспределения финансовых ресурсов, капиталов, часто в крупных и очень крупных объемах. В условиях плановой экономики эту роль от имени государства выполняли его различные ор ...

Фондовый арбитраж
Фондовый рынок в России находится в фазе развития, предоставляя все больше возможностей для выгодных инвестиционных вложений. Рост объемов рынка, в сочетании с развитием производных финансовых инструментов, способствует появлению новых стратегий извлечения прибыли. Частному инвестору, как правило, ...

Оценка рисков ОАО «Авангард-лизинг», связанных с осуществлением лизинговой деятельности
Компания, осуществляющая лизинговые операции, подвержена различным видам риска. Это как риски, характерные для данной компании, так и для всей отрасли в целом. Основными факторами, оказывающими негативное влияние на состояние отрасли, являются следующие: усиление конкурентной борьбы в отрасли; повы ...