Формы перестрахования

По форме передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции подразделяются на факультативные (необязательные), облигаторные (обязательные), факультативно-облигаторные и пудовые.

Согласно факультативной форме перестрахования страховщик (перестрахователь) может передать принятые им страховые события в перестрахование перестраховщику. При этом перестрахователь перед перестраховщиком не имеет никаких обязательств по передаче в перестрахование того или иного страхового риска, который может быть предложен полностью или частично, в определенной доле. Более того, из общего количества страхуемых видов в перестрахование по усмотрению перестрахователя может быть предложен только один. Например, при личном страховании туристов - страхование медицинских расходов.

В свою очередь, перестраховщик не имеет никаких обязательств перед перестрахователем по приему предлагаемых в перестрахование рисков. Он может отклонить полностью предложение по перестрахованию, принять его частично или даже выдвинуть встречные условия, на которых риск может быть принят в перестрахование.

При факультативном перестраховании (ФП) перестрахователь высылает предварительно потенциальным перестраховщикам специальный документ - предложение слип (от англ. slip), который обычно содержит наименование перестрахователя, характеристику подлежащего перестрахованию риска, страховую сумму, условия страхования и перестрахования, ставку премии, собственное удержание суммы или вида риска.

Основной недостаток ФП состоит в том, что (поскольку перестраховщики имеют полную свободу в вопросе о принятии или отклонении предлагаемого риска в перестрахование) к моменту наступления страхового случая определенный риск может вообще оказаться неперестрахованным или перестрахованным частично - в размере, не позволяющем страховщику полностью компенсировать ущерб страхования за счет своих финансовых возможностей.

Отрицательной стороной ФП является и то, что перестрахователь должен передать часть риска до начала ответственности за него (до заключения договора со страхователем). Из-за этого перестраховщик обычно не располагает достаточным временем и данными для анализа получаемого в перестрахование риска.

Облигаторное, или обязательное, перестрахование (ОП) отличается от факультативного тем, что при нем правовые отношения между лерестрахо-вателем и перестраховщиком носят обязательный характер. Перестраховочный договор в данном методе является юридическим документом, определяющим взаимоотношения сторон и устанавливающим их права и обязанности.

Он является также основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком. Поэтому условия перестраховочных договоров должны быть сформулированы предельно четко, с тем, чтобы избежать разных толкований отдельных статей договора, связанных с финансовыми затратами.

В процессе совершенствования методов перестрахования выработаны стандартные условия перестраховочных договоров, которые в зависимости от метода и вида перестрахования могут включать определенные изменения и дополнения в рамках действующего законодательства. В настоящее время перестрахование на облигаторной основе носит универсальный характер, применяется во всех отраслях этого вида деятельности и на всех страховых рынках. Благодаря ему техника перестрахования получила значительное развитие и превратилась из одиночных случаев в систему договоров по различным отраслям и видам страхования.

ОП позволило существенно увеличить объемы страховых операций и тем самым - основную долю сбора перестраховочных премий у большинства профессиональных перестраховщиков мира. Эта форма перестрахования предполагает, что перестрахователь обязан передавать часть ответственности по каждому отдельному риску из совокупного портфеля того или иного вида страхования, предусмотренного условиями договора перестрахования, а перестраховщик - принимать каждую такую цессию. Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, в облигаторном договоре перечисляются условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и пр.

Читайте также:

Проблемы развития страхового рынка в РФ
По мнению экспертов к факторам, которые замедляют развитие отечественного страхового рынка, относятся: -нестабильность российской финансово-экономической системы; -несовершенство действующего страхового законодательства; -низкая страховая культура граждан; -отсутствие налоговых стимулов, которые сп ...

Основные направления повышения эффективности управления банковскими услугами
Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект. На рынке банковских услуг интересы потребителей приорит ...

Основы кредитных отношений
Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности [7, с. 336]. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в ви ...